カードローンの増額審査と他社申込みどちらを選ぶ？限度額を増やす方法

カードローンの借入枠（利用限度額）を増やす方法は、「利用中の会社に増額を申し込む」か「他社で新たにカードローンを契約する」の2つです。どちらにも審査があり、利用実績が積み上がっていて返済の遅れがない人は増額、利用期間が短い人や今の限度額が極端に少ない人は他社での新規契約が選択肢になりやすい傾向があります。

ただし、消費者金融などの貸金業者からの借入は、総量規制により他社分も合わせて年収の3分の1までです。この記事では、限度額の決まり方、増額審査で見られるポイント、増額と他社申込みの比べ方、どちらも難しいときの考え方を解説します。

この記事で分かること

• カードローンの利用限度額が決まる仕組みと総量規制
• 増額審査で見られるポイントと、申し込む前の注意点
• 増額と他社での新規契約、それぞれが向いている人
• 増額も新規契約も難しいときに見直したいこと

カードローンの利用限度額はどう決まる？

限度額の範囲内なら繰り返し借りられる

カードローンは、契約で決まった利用限度額の範囲内であれば、何度でも借りられます。例えば限度額50万円で30万円を借りていれば、追加で借りられるのは20万円です。10万円返済すれば、借りられる金額は30万円に戻ります。

公式の「最大800万円」は全員に適用されるわけではない

大手消費者金融の限度額はアコム・アイフルで1万円〜800万円、レイクで1万円〜500万円などと公表されていますが、これは商品としての上限です。実際の限度額は、審査で年収や他社の借入状況、信用情報などをもとに個別に決まります。はじめての契約では、比較的少額から始まることが多いと考えておきましょう。
※2026年10月時点の情報です。最新の条件は各社の公式サイトでご確認ください。

消費者金融の借入は総量規制で年収の3分の1まで

消費者金融などの貸金業者からの借入は、総量規制により、全社の合計で年収の3分の1を超えて借りられません。

総量規制は「借入残高」で判定されるため、他社から借りている分も含まれます。銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、各行が収入に応じて貸付額を慎重に審査しているため、年収を大きく超えて借りられるわけではありません。

年収が審査や借入額にどう影響するかについては、こちらの記事で詳しく解説しています。

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2023年10月31日2,814 view

方法1：利用中のカードローンで増額を申し込む

増額は、会員ページやアプリ、電話などで申し込めるのが一般的です。また、利用状況によっては借入先から増額の案内が届くこともあります。

増額審査で見られるポイント

• 利用実績：契約から一定期間が経ち、借入と返済の実績があるか
• 返済状況：利用中のカードローンで返済が遅れていないか
• 他社の借入状況：契約後に他社からの借入が増えていないか
• 収入・勤務状況：契約時から変わっていないか、増えているか
• 総量規制の枠：他社分を含めて年収の3分の1に余裕があるか

契約して間もない時期は、返済実績が少ないため増額が認められにくい傾向があります。

増額申込みの一般的な流れ

1. 会員ページ・アプリ・電話などから増額を申し込む
2. 希望額や勤務先・年収などの最新の情報を申告する
3. 必要に応じて収入証明書類を提出する
4. 審査結果の連絡を受け、承認されれば新しい限度額で利用できる

申込みの方法や審査にかかる時間は会社によって異なります。利用中のカードローンの会員ページや公式サイトで確認しましょう。

増額の可否を判断する総量規制の計算例

例えば年収450万円の人の場合、貸金業者から借りられる合計は150万円までです。A社で限度額50万円、B社で30万円を借りている場合、A社で増額できるのは理論上70万円までになります。ただし、これは法律上の上限で、実際の増額額は審査で決まります。

なお、総量規制は「借入残高」で判定されますが、審査では利用限度額も考慮されることがあります。使っていないカードローンの限度額も含めて、自分の借入状況を整理しておきましょう。

増額を申し込むときの注意点

収入証明書類が必要になることがある

貸金業者では、1社からの借入が50万円を超える場合や、他社と合わせた借入が100万円を超える場合に、収入証明書類の提出が必要になります。増額によってこの基準を超える場合は、源泉徴収票や給与明細などを用意しておきましょう。

審査の結果、限度額が下がることもある

増額を申し込むと、現在の収入や借入状況が改めて確認されます。状況によっては増額が認められないだけでなく、利用状況などを踏まえて限度額が見直されることもあります。

限度額が上がると金利が下がる場合もある

多くのカードローンでは、限度額の区分ごとに金利が設定されています。また、利息制限法では元本100万円以上の上限金利は年15%です。増額で限度額が上がると、適用金利が下がる場合があります。ただし、金利を下げる目的だけで借入を増やすと、利息の総額はかえって増えることがあります。

事業者向けローンの増額

事業者向けローンの増額は、個人向けカードローンとは審査のポイントが異なります。アイフルグループの事業者向けローン会社（旧アイフルビジネスファイナンス、現AGビジネスサポート）での追加融資については、こちらの記事で詳しく解説しています。

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2023年10月28日12,021 view

方法2：他社でカードローンを新規契約する

増額が難しい場合や、今の限度額が少ない場合は、別の会社でカードローンを新たに契約する方法もあります。

他社での新規契約のメリット

• 利用実績がなくても申し込める
• はじめての契約なら、無利息期間などの特典を使える場合がある（アコム・アイフルは契約日の翌日から30日間、プロミスは初回利用日の翌日から30日間など）
• 大手消費者金融は審査や融資が早く、急ぎの資金に対応できる場合がある

他社での新規契約の注意点

• 総量規制は他社分を含めた合計で判定されるため、年収の3分の1に近い人は契約できない
• 借入先が増えるほど返済日や返済額の管理が難しくなる
• 短期間に複数の会社へ申し込むと、申込情報が信用情報に記録され、審査で不利になることがある（申込情報はCIC・JICCで6か月間記録）

急いでまとまった金額が必要な場合の借り方については、こちらの記事で詳しく解説しています。

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増額と他社での新規契約、どちらを選ぶ？

管理のしやすさや金利の面では、まず利用中の会社で増額を検討し、難しい場合に他社を検討するのが基本的な順番です。

判断に迷ったら「返済総額」で比べる

どちらの方法でも、最終的に支払う利息は「金利」と「返済期間」で決まります。利用中のカードローンで増額した場合の金利と、他社で新たに契約した場合の金利（少額なら上限金利が目安）をそれぞれ確認し、同じ金額を同じ期間で返した場合の返済総額を比べてみましょう。無利息期間がある場合は、その期間内にいくら返せるかも含めて考えると判断しやすくなります。

借入先の数が多い人は要注意

すでに複数の会社から借りている人が、さらに借入先を増やすと、審査が厳しくなるだけでなく、返済そのものが苦しくなりがちです。複数の借入がある場合の考え方については、こちらの記事で詳しく解説しています。

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増額も新規契約も難しいときは

信用情報を確認する

増額や新規契約の審査に続けて通らない場合は、信用情報に延滞などの記録が残っている可能性があります。CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターでは本人が自分の信用情報を開示請求できるので、記録の内容を確認してみましょう。延滞などの情報は、契約期間中と契約終了後5年以内記録されます。

収支を見直し、借入を増やさない選択も

審査に通らないのは、今の収入に対して借入が多いと判断されている可能性があります。借入を増やす前に、支出の見直しや、繰上げ返済で残高を減らすことも検討しましょう。

生活費が足りない状態が続いている場合は、お住まいの自治体の生活困窮者向け相談窓口や社会福祉協議会に相談すると、公的な支援制度を案内してもらえることがあります。返済が苦しい場合は、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター（0570-051-051）や法テラスでも相談できます。

「審査なし」「必ず借りられる」業者は利用しない

審査に通らないからといって、「審査なし」「ブラックでもOK」などとうたう業者やSNSの個人間融資を利用するのは危険です。登録のないヤミ金の可能性が高く、法外な利息や悪質な取立てのトラブルにつながります。

増額に関するよくある疑問

増額の案内が来たら受けた方がいい？

借入先から増額の案内が来ても、必要がなければ受ける必要はありません。限度額が上がると借りすぎのきっかけにもなります。今後の資金計画に照らして、本当に必要かどうかで判断しましょう。

増額審査に落ちると今の契約に影響する？

増額が認められなかった場合でも、通常はそれまでの限度額で利用を続けられます。ただし、審査の過程で収入の減少や他社借入の増加が分かった場合は、限度額が見直されることもあります。

増額を申し込むと信用情報に記録される？

増額の審査では信用情報が照会され、照会の記録が残る場合があります。短期間に増額や新規申込みを繰り返すと、お金に困っていると判断されることがあるため、申込みは必要なときに絞りましょう。

クレジットカードのキャッシング枠を増やす方法は？

クレジットカードのキャッシング枠も、カード会社への申込みと審査で増枠できる場合があります。キャッシング枠は総量規制の対象になる点はカードローンと同じです。手続きはカード会社によって異なるため、各社の会員サイトで確認してください。

まとめ｜増額は実績づくりから。総量規制と返済計画を忘れずに

• 借入枠を増やす方法は「利用中の会社で増額」と「他社で新規契約」の2つ
• 消費者金融などの借入は、他社分を合わせて年収の3分の1まで（総量規制）
• 増額審査では、利用実績・返済状況・他社借入・収入が確認される
• 増額で50万円超・合計100万円超になると収入証明書類が必要になる
• 他社での新規契約は、借入先が増えて管理が複雑になる点に注意
• 審査に通らないときは、信用情報の確認と収支の見直しを優先する

借入枠を増やす前に、「本当に必要な金額か」「増えた分を無理なく返せるか」を確認することが大切です。返済シミュレーションで毎月の返済額を把握したうえで、増額や新規契約を検討しましょう。