夜に申し込んで当日中に借りるには？カードローンの審査時間と受付期限の目安

仕事が終わってから急にお金が必要になり、夜にカードローンを申し込んでも今日中に借りられるのか、気になる人は多いでしょう。

結論からいうと、大手消費者金融なら、夜の申込みでも審査の受付時間内に契約まで終われば、当日中に借りられる可能性があります。目安は「21時ごろまでに審査と契約を終えること」で、そのためには遅くとも夕方〜20時ごろまでには申し込んでおきたいところです。

すでにカードローンを契約していて、深夜や早朝に借りたい人向けの方法（24時間振込・ATMの時間など）については、こちらの記事で詳しく解説しています。

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2023年5月15日7,531 view

夜に申し込んで当日中に借りるための2つの条件

新規で申し込んでその日のうちに借りるには、次の2つの条件を満たす必要があります。

1. 審査の受付時間内に、審査と契約手続きが終わること
2. 契約後、夜間でも使える方法でお金を受け取れること

条件1：審査と契約を受付時間内に終える

Webからの申込みは24時間できますが、審査や契約の手続きには受付時間があります。受付時間を過ぎてから申し込んだ場合や、審査中に受付時間が終わった場合は、翌日以降の対応になります。

大手消費者金融の公式サイトで確認できた時間の目安は次のとおりです。

※2026年10月時点の情報です。最新の条件は各社の公式サイトでご確認ください。

「最短◯分」は、混雑していない場合の最短時間です。夜間や週末は申込みが集中しやすく、書類の確認などで時間がかかることもあります。当日中に借りたいなら、受付終了の1〜2時間前には申込みを済ませておくと安心です。

条件2：夜間でも受け取れる方法を選ぶ

契約が済んでも、受け取り方法が夜間に対応していなければ当日中にお金は手に入りません。夜間に使いやすい受け取り方法は、主に次の2つです。

• 振込：アコム・アイフルは24時間最短10秒、プロミスはインターネット振込で最短10秒（いずれも振込先の金融機関によって異なる）。SMBCモビットは平日14時50分以降や土日祝日は翌営業日9時30分頃になる場合があり、レイクは日曜の受付が18時50分までです。
• スマホATM：アプリを使い、セブン銀行ATMなどでカードなしで現金を引き出せます。アコム・アイフル・SMBCモビットはセブン銀行とローソン銀行、レイクはセブン銀行のみ（1回10万円まで）。

プロミスはスマホATMでの借入を2024年11月1日から停止しており、2026年10月時点で再開の告知は確認できていません（返済は可能）。プロミスで夜に借りる場合は、インターネット振込を使いましょう。

アプリを使ってスマホで借りる方法については、こちらの記事で詳しく解説しています。

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2023年10月31日3,328 view

曜日・時間帯ごとの間に合いやすさの目安

同じ「夜」でも、曜日や時間帯によって当日中に借りられる可能性は変わります。公式情報をもとに、目安を整理しました。

※2026年10月時点の公式情報をもとにした目安です。実際に借りられるかは、申込内容や審査状況によって異なります。

表のとおり、夜の申込みは早ければ早いほど有利です。特に日曜日は受付の締め切りが早い会社があるので、週末に急な出費がありそうなときは、土曜日や日曜日の日中に申し込んでおくと安心です。

夜に申し込む前に確認したい審査の基本

夜の申込みは時間に余裕がないため、審査で引っかかりやすい点をあらかじめ確認しておくと、当日中に借りられる可能性が上がります。

申込条件を満たしているか

大手消費者金融の申込年齢は、アコムが20〜72歳、プロミスが18〜74歳（高校生は不可）、アイフルが20〜69歳、SMBCモビットが20〜74歳、レイクが20〜70歳です。いずれも安定した収入があることが条件で、パート・アルバイトの収入でも申し込めます。収入が年金のみの場合は、レイクを除く4社では申し込めません。

総量規制の範囲内か

消費者金融からの借入は、すべての貸金業者の合計で年収の3分の1までです。すでに他社から借りていて上限に近い場合は、新たに借りることはできません。銀行カードローンやクレジットカードのショッピング枠は総量規制の対象外ですが、クレジットカードのキャッシング枠は対象に含まれます。

信用情報に問題がないか

過去のカードローンやクレジットカード、スマホ端末の分割払いなどで延滞した記録があると、審査で不利になります。また、短期間に複数の会社へ申し込むと、申込みの情報が信用情報機関に6か月程度残り、慎重に審査される原因になります。夜に急いでいるからといって、何社にも同時に申し込むのは避けましょう。

夜の申込みで当日中に借りるための5つのポイント

1. 必要書類を先にそろえる

本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）は必須です。スマホで撮影して提出するのが一般的なので、文字がはっきり読めるように撮影しましょう。反射や手ぶれで読み取れないと再提出になり、その分審査が遅れます。

アイフルやSMBCモビットでは、スマホでの本人確認やマイナンバーカードを使った本人確認を選ぶと、来店や郵送物なしで手続きできます。夜間の申込みでは、来店不要で完結する本人確認方法を選ぶのがスムーズです。

2. 希望額は必要最低限にする

大手消費者金融では、希望額が50万円を超える場合や、他社の借入と合わせて100万円を超える場合に収入証明書の提出が必要です。書類の準備や確認に時間がかかると、受付時間に間に合わなくなることがあります。

また、消費者金融は貸金業法の総量規制により、他社分も含めて年収の3分の1を超えて借りることはできません。夜に急いで申し込む場合は、今日必要な金額に絞って申し込むのが現実的です。

3. 申込内容を正確に入力する

勤務先や年収、他社の借入状況などに誤りがあると、確認のための連絡や書類の追加提出が必要になり、時間がかかります。送信前にもう一度入力内容を見直しましょう。年収などを実際より多く申告するのは虚偽の申告にあたり、審査に通らない原因になります。

4. 連絡にすぐ対応できるようにしておく

審査の過程で、申込内容の確認のために本人の携帯電話へ連絡が来たり、メールで追加書類を求められたりすることがあります。夜間は特に時間の余裕がないので、申込み後はスマホを手元に置いて、電話やメールにすぐ対応できるようにしておきましょう。

なお、勤務先への在籍確認の電話は、大手5社とも原則行わないとしています（アコムは「100%なし」、レイクは「一切おこないません」）。以前のように「夜は会社が閉まっているので在籍確認ができず審査が止まる」という心配は、大手では小さくなっています。ただし、各社とも「一部、電話でのやりとりが発生する可能性」などの注記があるため、確認の連絡が来た場合は案内に従いましょう。

5. 振込先口座が夜間の入金に対応しているか確認する

振込で受け取る場合、振込先の金融機関が夜間の入金に対応していないと、翌営業日の入金になります。アコムの場合、楽天銀行宛ては毎日0時10分〜23時49分の受付で約10秒で振り込まれますが、それ以外の金融機関は曜日・時間帯によって約1分か翌営業日9時30分頃になります。手持ちの口座が夜間に対応しているか不明な場合は、スマホATMで受け取れる会社を選ぶほうが確実です。

SMBCモビットの振込は、平日14時50分以降や土日祝日は翌営業日9時30分頃の入金になる場合があります。SMBCモビットで当日中に借りるための方法については、こちらの記事で詳しく解説しています。

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2023年3月26日11,194 view

夜の申込みから借入までの流れ

夜に新規で申し込んで当日中に借りる場合の流れは、次のとおりです。

1. 本人確認書類を手元に用意する
2. 公式サイトまたはアプリから申し込む
3. 本人確認（スマホでの撮影やマイナンバーカードの読み取り）を行う
4. 審査結果を受け取り、Webで契約する
5. 振込またはスマホATMで借り入れる

来店不要で即日融資を受けるまでの手順全体や、昼間に申し込む場合のコツについては、こちらの記事で詳しく解説しています。

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2023年1月31日2,102 view

以前は、夜でも自動契約機に行けばその場でローンカードを受け取れることが、当日中に借りる方法としてよく紹介されていました。現在はWebで契約し、振込やスマホATMで借りる方法が主流です。なお、三井住友銀行内のローン契約機でのプロミスの取扱いは2026年9月6日で終了しています。自動契約機を利用したい場合は、営業時間と設置場所を公式サイトで事前に確認してください。

当日中に間に合わないときの対処法

受付時間を過ぎてしまったり、審査に時間がかかったりして、当日中に借りられないこともあります。その場合は次の方法も検討しましょう。

翌朝いちばんの借入を目指す

夜のうちに申し込んでおけば、翌朝の受付開始とともに審査が進みます。支払期限が翌日以降なら、翌朝の借入でも間に合う場合があります。

手持ちのクレジットカードのキャッシング枠を確認する

クレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、ATMで借りられる場合があります。利用できるATMや時間、金利はカード会社によって異なるので、会員サイトなどで確認しましょう。

定期預金・定期貯金があれば担保に借りる

銀行の総合口座で定期預金がある場合は、自動的に貸越を受けられる仕組みがあります。たとえばゆうちょ銀行では、担保にする貯金の預入金額の90%以内（1口座あたり300万円まで）で借りられます。審査が不要なのが一般的で、カードローンより金利が低い場合が多いのが特徴です。

支払先に期限の延長を相談する

公共料金や家賃などの支払いなら、支払先に連絡して期限の延長や分割を相談できる場合があります。借入をする前に、まず支払いを待ってもらえないか確認するのも一つの方法です。

「今すぐ貸します」とうたう業者は使わない

急いでいるときほど、SNSの個人間融資や「審査不要」「即日現金」などをうたう業者が目に入りやすくなります。こうした業者は貸金業登録のないヤミ金である可能性があり、高額な利息や違法な取り立ての被害につながります。借入先は必ず貸金業登録のある正規の業者を選びましょう。

夜の申込みでよくある疑問

深夜0時を過ぎてから申し込んでも意味はある？

深夜に申し込んだ場合、審査は翌朝の受付開始後になるのが一般的です。ただし、申込みを先に済ませておけば、朝の受付開始とともに審査が進むため、翌日の午前中に借りられる可能性が高まります。翌日の支払いに間に合わせたいなら、深夜のうちに申し込んでおくのも一つの方法です。

夜に申し込むと家族や職場に知られやすい？

大手5社は勤務先への在籍確認の電話を原則行わないとしており、Web完結やカードレスでの契約を選べば郵送物も原則ありません（アコムは郵送物を原則送付しないとし、送る場合も原則「ACサービスセンター」名）。夜に申し込んだからといって、特に知られやすくなるわけではありません。家族や職場に知られないための使い方については、各社の公式サイトや当サイトの関連記事も参考にしてください。

無利息期間は夜に契約しても使える？

はじめての契約なら、夜に契約しても無利息期間の対象です。ただし、アコムとアイフルは「契約日の翌日から30日間」、プロミスは「初回利用日の翌日から30日間」と起算日が異なります。夜遅くに契約して翌日以降に借りる場合、アコムやアイフルではその分無利息期間が短くなる点に注意しましょう。

返済の見通しが立たないときは？

急ぎの出費であっても、返済の見通しが立たない状態で借りるのはおすすめできません。毎月の返済額と完済までの期間を確認してから契約しましょう。すでに返済が苦しい場合は、日本貸金業協会の「貸金業相談・紛争解決センター」（0570-051-051）、法テラス、自治体や社会福祉協議会の窓口などに相談できます。

まとめ：夜の申込みは「時間」と「受け取り方法」を先に確認する

夜に申し込んで当日中に借りるためのポイントをまとめます。

• 審査と契約を受付時間内に終えることが前提。目安は21時ごろで、レイクの日曜日は18時まで
• 受付終了の1〜2時間前には申込みを済ませ、書類も先にそろえておく
• 受け取りは24時間振込かスマホATM。プロミスはスマホATMの借入が停止中なのでインターネット振込を使う
• SMBCモビットの振込は時間帯によって翌営業日になるため、夜はスマホATMが確実
• 間に合わない場合は翌朝の借入や、ほかの方法も検討する

夜の申込みは時間との勝負になりますが、焦って必要以上に借りたり、怪しい業者に頼ったりしないことが大切です。借りる前に返済日と返済額を確認し、無理のない範囲で利用しましょう。