マイカーローンはディーラーと銀行どちらが得？金利差と選び方を解説

車を買うとき、販売店（ディーラー）ですすめられたローンでそのまま契約する方は少なくありません。しかし、自動車購入に使えるローンはディーラーローンだけではなく、銀行や信用金庫、労働金庫などが扱うマイカーローンもあります。

結論から言うと、一般的に金融機関のマイカーローンはディーラーローンより金利が低い傾向があり、借入額が大きいほど返済総額の差も大きくなります。一方で、ディーラーローンには手続きが早く、販売店で完結するといった利点もあります。どちらが得かは、金利だけでなく諸費用や手間、残価設定の有無なども含めて比較することが大切です。

この記事では、次の内容を解説します。

• ディーラーローンと金融機関のマイカーローンの違い
• 金利差で返済総額がどのくらい変わるか（試算）
• 金融機関のマイカーローンが向いている人
• 審査に通らないときの見直しポイント

ディーラーローンと金融機関のマイカーローンの違い

ディーラーローンとは

ディーラーローンは、販売店が提携する信販会社（クレジット会社）などのローンです。車選びから契約、ローンの申込までを販売店で一度に済ませられるのが特徴です。メーカー系の販売店では、残価設定型ローン（数年後の下取り想定額を差し引いた金額で分割払いする方式）が用意されていることもあります。

金融機関のマイカーローンとは

銀行や信用金庫、労働金庫などが扱う、自動車関連の費用に使い道を限った「目的別ローン」です。使い道が決まっている分、使い道自由のフリーローンやカードローンより金利が低く設定される傾向があります。申込は自分で行い、見積書や契約書などの書類を提出して審査を受けます。

主な違いの比較

※金利や条件は金融機関・販売店ごとに異なります。必ず個別に確認してください。

金利差で返済総額はどのくらい変わる？

車の購入は借入額が数百万円になることも多く、金利のわずかな違いが返済総額に大きく影響します。仮に300万円を60回（5年）で、頭金・ボーナス払いなしで返済した場合を試算してみます。

※当サイトによる単純計算の目安です。金利はあくまで比較のための例で、実際の金利は審査や商品によって異なります。

この例では、金利が3%違うだけで返済総額に約24万5,000円の差が出ます。見積もりを受け取ったら、ディーラーローンの金利と、金融機関のマイカーローンで提示される金利を同じ条件で比べてみましょう。

金利以外の費用も含めて比べる

金融機関のマイカーローンでは、保証料や事務手数料がかかる場合があります。ディーラーローンでは、分割払手数料として金利相当分が表示されることがあります。比較するときは、金利だけでなく「最終的に支払う総額」で比べるのが確実です。

金融機関のマイカーローンが向いている人

• 借入額が大きく、少しでも返済総額を抑えたい人
• 納車までに書類準備や審査の時間をとれる人
• 車の名義を最初から自分にしたい人
• 給与振込口座がある銀行など、取引のある金融機関がある人

借入額が大きい人ほど比較する価値がある

高額な車ほど、金利差による返済総額の差は大きくなります。新車や輸入車など借入額が大きい場合は、金融機関のマイカーローンを一度は比較してみる価値があります。

中古車や車検、カー用品にも使える場合がある

金融機関のマイカーローンは、新車だけでなく中古車、バイク、車検や修理、カー用品の購入、他社の自動車ローンの借り換えなどに使える商品もあります。対象となる費用は商品ごとに異なるため、申込前に確認しましょう。

繰上返済の条件も確認する

繰上返済の手数料や方法は商品によって異なります。ボーナスなどで早めに返済したい方は、繰上返済の手数料がかからないか、インターネットで手続きできるかなども比較ポイントになります。

地方銀行や信用金庫も選択肢に

地域の銀行や信用金庫には、給与振込や公共料金の引き落としなどの取引があると金利が優遇される商品もあります。地元の金融機関のローンを活用するメリットについては、こちらの記事で詳しく解説しています。

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ディーラーローンが向いている人

• できるだけ早く、手間をかけずに納車まで進めたい人
• 販売店の低金利キャンペーンの対象車種を購入する人
• 残価設定型ローンで月々の支払いを抑え、数年ごとに乗り換えたい人

残価設定型ローンは月々の支払いを抑えられる反面、契約終了時の車の状態や走行距離によっては追加の精算が必要になる場合があります。契約条件をよく確認してから選びましょう。

目的別ローンとカードローンの違い

マイカーローンは使い道が決まっている「目的別ローン」の一種です。他にも教育ローン、ブライダルローン、リフォームローンなどがあり、いずれも使い道が限られる代わりに、カードローンより金利が低い傾向があります。

車の購入のようにまとまった金額を計画的に返す場合は、カードローンより目的別ローンを選ぶほうが、一般的に返済総額を抑えやすくなります。

教育費のための目的別ローンについては、こちらの記事で詳しく解説しています。

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結婚費用のための目的別ローンについては、こちらの記事で詳しく解説しています。

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金融機関のマイカーローンを利用する手順

金融機関のマイカーローンを使う場合の一般的な流れは次のとおりです。手続きの順番や必要書類は商品によって異なります。

1. 販売店で車を選び、見積書を受け取る
2. 金融機関のマイカーローンに申し込む（仮審査）
3. 仮審査に通ったら、販売店と売買契約を結ぶ
4. 見積書・注文書などを提出して本審査・契約
5. 金融機関から販売店へ代金が支払われ、納車

販売店には早めに伝える

金融機関のローンを使う場合、代金の支払い時期が販売店の想定とずれることがあります。商談の段階で「支払いは自分で用意したローンで行う」と伝えておくと、納車までの段取りがスムーズです。

仮審査は商談前に済ませておくと安心

仮審査の結果が分かってから車を決めれば、「契約したのにローンが通らなかった」という事態を避けられます。借入可能額の目安も分かるため、予算の範囲で車を選びやすくなります。

必要になる主な書類

本人確認書類、収入を証明する書類（源泉徴収票など）、車の見積書や注文書などが一般的です。中古車の個人売買や、車検・修理費用に使う場合は、提出書類が異なることもあるため事前に確認しましょう。

マイカーローンの審査に通らないときの見直しポイント

収入や勤続年数に対して借入額が大きすぎないか

マイカーローンの審査では、年収や勤続年数、雇用形態などから返済能力が判断されます。年収に対して借入額が大きい場合は、頭金を増やす、車のグレードを見直すなどして借入額を減らすことを検討しましょう。

他の借入の返済が負担になっていないか

カードローンやクレジットカードのリボ払いなど、他の借入の返済額が大きいと、マイカーローンに充てられる返済余力が少ないと判断されます。可能であれば、他の借入を減らしてから申し込みましょう。他の借入が審査に影響する考え方は住宅ローンと共通する部分も多く、こちらの記事で詳しく解説しています。

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信用情報に延滞などの記録がないか

クレジットカードやローン、スマホ端末の分割払いの延滞は信用情報に記録され、契約終了後5年以内は記録が残ります。心当たりがある場合は、信用情報機関で自分の情報を開示して確認してみましょう。

短期間に何社も申し込んでいないか

ローンの申込情報は信用情報機関に6か月程度記録されます。審査に落ちたからといって、すぐに何社も続けて申し込むと、かえって不利になる可能性があります。原因を見直してから申し込みましょう。

まとめ：見積もりを受け取ったら金融機関のローンとも比較しよう

マイカーローンは借入額が大きく、返済期間も長くなりがちです。販売店で見積もりを受け取ったら、その場で決めずに金融機関のマイカーローンの金利・諸費用とも比べ、毎月無理なく返せる金額かを確認してから契約しましょう。