カードローンで生活費を借りてもいい？リスクと公的制度などの対処法

急な出費や収入の減少で、今月の生活費が足りない。そんなとき、カードローンで補うことを考える方もいるでしょう。

結論から言うと、カードローンは使い道が原則自由なので、生活費に使うこと自体は問題ありません。ただし、毎月の生活費が足りない状態が続いている場合にカードローンで補うと、返済のために借りる悪循環に陥りやすく、注意が必要です。一時的な不足なのか、毎月の赤字なのかを見極め、公的な支援制度や家計の見直しも含めて対処法を選ぶことが大切です。

この記事では、次の内容を解説します。

• 生活費にカードローンを使ってよいケースと避けるべきケース
• カードローン以外に生活費を工面する方法（公的制度など）
• 生活費をカードローンで借りるリスク
• 借りる場合に失敗しないためのルール
• 返済が苦しくなったときの対処法と相談先

生活費にカードローンを使ってよいケース・避けるべきケース

比較的使ってよいケース：一時的な不足

• 病気やけが、冠婚葬祭などで一時的に出費が重なった
• 給料日やボーナスの前に、一時的に支払いが重なった
• 次の収入の見込みがはっきりしていて、短期間で返せる

このように、原因が一時的で、返済のめどが立っている場合は、カードローンを短期間のつなぎとして使う選択肢もあります。

避けるべきケース：毎月の赤字

• 毎月の収入より支出が多く、家賃や光熱費など固定費が払えない
• 前月の借入を返すために、また借りている
• すでに複数社から借りていて、返済額が増え続けている

毎月の生活費そのものが足りない状態で借りると、翌月からは「生活費＋返済額」を払う必要があり、さらに苦しくなります。この場合は、借入より先に、家計の見直しや公的な支援の利用、専門の窓口への相談を検討しましょう。

カードローン以外に生活費を工面する方法

生活福祉資金貸付制度（社会福祉協議会）

低所得世帯などを対象に、都道府県社会福祉協議会が行う公的な貸付制度です。窓口は市区町村の社会福祉協議会です。

総合支援資金と緊急小口資金は、原則として自立相談支援事業の利用が貸付の要件になっています（就職が決まっている人などは除く）。審査や手続きに時間がかかることもあり、返済の見込みも判断材料になります。問い合わせは生活福祉資金コールセンター（0120-46-1999、平日9〜17時）や、お住まいの市区町村社会福祉協議会へ。

自立相談支援機関（生活困窮者自立支援制度）

生活に困っている方の相談を受け、家計の立て直しや就労の支援、利用できる制度の案内などを行う窓口です。各自治体に設置されています。「どの制度が使えるのか分からない」という段階でも相談できます。

その他の公的制度

状況に応じて、次のような制度もあります。

• 病気やけがで働けない会社員：健康保険の傷病手当金
• ひとり親家庭：母子父子寡婦福祉資金貸付金、児童扶養手当
• 職業訓練を受ける求職者：職業訓練受講給付金と求職者支援資金融資
• 税金の支払いが難しい：自治体の納税相談（分納・猶予）

銀行カードローンも生活費に使える

「銀行では生活費を借りられない」と思われがちですが、銀行のカードローンも資金使途は原則自由（事業性資金を除く）で、生活費に使えます。消費者金融に比べて金利が低い傾向がある一方、審査に時間がかかる場合があります。

急にお金が必要になったときの対処法を幅広く知りたい方は、こちらの記事で詳しく解説しています。

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2023年9月19日2,833 view

生活費をカードローンで借りるリスク

リスク1：最低返済額だと完済まで時間がかかる

たとえば3万円を年18.0%で借り、毎月4,000円ずつ返済すると、完済まで9か月ほどかかり、利息は2,000円程度になります（当サイトによる概算）。少額でも、返済は思ったより長く続きます。借入額が増えるほど、完済までの期間と利息はさらに増えていきます。

リスク2：借りることへの抵抗感が薄れる

カードローンはアプリやATMで手軽に借りられるため、自分の預金を引き出すような感覚で借りてしまいがちです。「足りなければまた借りればいい」という状態が続くと、借入残高は少しずつ増えていきます。

リスク3：返済のための借入につながる

生活費が足りない月に借りると、翌月からは返済額の分だけさらにお金が足りなくなります。その不足をまた借入で補う、という悪循環が起きやすくなります。

リスク4：多重債務に陥る

1社で借りられなくなると、別の会社に申し込んで借りる、ということを繰り返すと、複数の借入を抱える多重債務の状態になります。消費者金融などの貸金業者からの借入は、総量規制により合計で年収の3分の1までに制限されていますが、銀行のカードローンは総量規制の対象外です。総量規制の対象外であっても、借りすぎてよいわけではありません。

カードローンで生活費を借りるときのルール

1. 借りる前に返済計画を立てる

各社の公式サイトには返済シミュレーションがあります。「毎月いくらなら返せるか」「いつまでに完済するか」を決めてから借りましょう。完済までの計画が立たない金額は借りないことが原則です。

2. 必要な金額だけを借りる

限度額いっぱいに借りる必要はありません。不足している金額だけを借りましょう。

3. 最低返済額より多めに返す

最低返済額だけを払い続けると、返済期間が長くなり利息も増えます。余裕のある月は多めに返済し、早めの完済を目指しましょう。

4. 完済するまで新たに借りない

「少しだけなら」と追加で借りることが、借入が膨らむ一番の原因です。完済するまでは新たに借りないと決めておきましょう。

5. 申込内容は正直に

借入の理由や収入などを偽って申し込むのは虚偽申告です。カードローンは使い道が原則自由なので、生活費であることを隠す必要はありません。

ギャンブルや投機のための借入はしない

ギャンブルや投資・投機の資金を借入でまかなうと、損失が出たときに返済が困難になります。生活費の不足を取り戻そうとしてギャンブルなどに借りたお金を使うのは絶対にやめましょう。

無理のない返済方法の選び方については、こちらの記事で詳しく解説しています。

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2023年7月18日3,413 view

カードローンを選ぶときに確認したいポイント

一時的な不足を補うためにカードローンを使う場合は、次の点を確認して選びましょう。

• 金利：上限金利が低いほど、少額の借入でも利息を抑えやすくなります。
• 無利息期間の有無：初めての利用者向けに一定期間の利息がかからないサービスを設けている消費者金融もあります。期間内に返せる見込みがあるなら、利息の負担を抑えられます。
• 返済方法と返済日：給料日の直後に返済日を設定できると、返済の遅れを防ぎやすくなります。
• 借入までの時間：急ぎの場合は、審査や融資までの目安時間も確認しましょう。

※2026年10月時点で、条件や期間は各社で異なります。最新の条件は各社の公式サイトでご確認ください。

生活費の不足が続くときは家計を見直す

支出を見直す

まずは1〜2か月分の支出を書き出し、固定費（家賃、通信費、保険料、サブスクリプションなど）から見直しましょう。固定費は一度見直せば効果が毎月続きます。保険を見直す場合は、必要な保障がなくならないよう注意してください。

専業主婦の方向けの生活費の節約術については、こちらの記事で詳しく解説しています。

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2023年2月17日2,087 view

収入を増やす

勤務時間を増やす、副業をする、不要な物を売るなど、収入を増やす方法も検討しましょう。副業は勤務先の規則を確認してから始めてください。

収入に見合った生活水準を考える

手取り収入から家賃や生活費を差し引いて、毎月いくら残るかを把握することが家計管理の基本です。夫婦二人の手取り月18万円で生活できるか、具体的な家計の例をこちらの記事で詳しく解説しています。

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2023年8月20日13,003 view

返済が苦しくなったときの対処法と相談先

延滞する前に借入先に相談する

返済日に払えそうにないときは、延滞する前に借入先に連絡しましょう。延滞すると遅延損害金がかかり、信用情報にも記録されます。

おまとめ・借り換えを検討する

複数の借入がある場合は、金利の低いローンにまとめて返済額や利息を減らせる場合があります。消費者金融のおまとめローンは、総量規制の例外として年収の3分の1を超えていても審査を受けられる場合があります。ただし、まとめた後に追加で借りると逆効果です。

債務整理を検討する

返済が困難な場合は、任意整理や個人再生、自己破産などの債務整理という方法があります。任意整理は、弁護士や司法書士が債権者と返済額や返済方法を交渉する手続きです。債務整理をすると信用情報に記録が残り、一定期間は新たな借入やローンが難しくなります。

主な相談先

• 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター：0570-051-051
• 法テラス（日本司法支援センター）：債務整理などの法律相談
• お住まいの自治体の自立相談支援機関、社会福祉協議会
• 消費者ホットライン：188

ヤミ金には絶対に手を出さない

審査をしない、信用情報に問題があっても必ず貸すなどとうたう業者や、SNSでの個人間融資、給与ファクタリングなどは、違法なヤミ金の可能性があります。被害にあった場合や不審な勧誘を受けた場合は、警察相談（#9110）や金融庁 金融サービス利用者相談室（0570-016-811）に相談しましょう。

まとめ：一時的な不足なら短期で、続く赤字は根本から見直す

• カードローンは使い道が原則自由で、生活費に使うこと自体は問題ない
• 一時的な不足を短期間で返せる場合に限って使うのが基本
• 毎月の赤字をカードローンで補うと、返済のために借りる悪循環に陥りやすい
• 生活福祉資金貸付制度や自立相談支援機関など、公的な支援も検討する
• 借りるなら返済計画を立て、必要な分だけ借り、完済まで追加で借りない
• 返済が苦しいときは、延滞する前に借入先や相談窓口に相談する

生活費が足りないときは、まず「なぜ足りないのか」を確認することが大切です。カードローンは一時的な手段と考え、家計の見直しや公的な支援も組み合わせて、生活を立て直していきましょう。