専業主婦の生活費が足りないときの節約術｜家計の見直しとお金の工面
「夫から渡される生活費だけでは、毎月やりくりできない」「自分の収入がないので、足りない分をどうすればいいか分からない」と悩む専業主婦の方は少なくありません。
生活費が足りないときは、まず家計簿で支出を把握し、効果の大きい固定費から見直すのが近道です。それでも足りない場合は、夫と家計について話し合う、パートや不用品の売却で収入を得るといった方法を検討しましょう。借入は最後の手段で、専業主婦の場合は利用できる商品が限られる点にも注意が必要です。
- 家計簿で収入と支出を把握する方法
- 専業主婦ができる生活費の節約術
- 夫との話し合いや、収入を得る方法
- 専業主婦がお金を借りる場合の注意点と相談先
まずは家計簿で収入と支出を把握する
何にいくら使っているかを書き出す
生活費が足りない原因を知るには、まず支出の内訳を把握することが欠かせません。家賃・住宅ローン、水道光熱費、通信費、保険料、食費、日用品費、子どもの費用、交際費など、1か月分の支出をすべて書き出してみましょう。
支出は、毎月ほぼ同じ額がかかる「固定費」と、月によって変わる「変動費」に分けると、見直すべきポイントが分かりやすくなります。
| 種類 | 主な項目 | 見直しの効果 |
|---|---|---|
| 固定費 | 住居費、通信費、保険料、サブスクリプション、車の維持費など | 一度見直せば効果が続く |
| 変動費 | 食費、日用品費、水道光熱費、交際費、レジャー費など | 日々の工夫で少しずつ減らせる |
家計簿アプリを使うと続けやすい
手書きの家計簿が続かない人は、スマホの家計簿アプリを使ってみましょう。レシートを撮影するだけで記録できるものや、銀行口座・クレジットカードと連携して自動で記録できるものもあります。
専業主婦ができる生活費の節約術
家計簿で支出を把握したら、効果の大きいものから見直していきましょう。
通信費：スマホのプランを見直す
家族全員が大手携帯会社の料金プランを使っている場合、格安SIMや各社のオンライン専用プランへの乗り換えで、毎月の通信費を大きく減らせることがあります。使っていないオプションや、自宅のインターネット回線との重複がないかも確認しましょう。
保険料：保障内容が家族に合っているか確認する
保険料が家計を圧迫している場合は、保障内容を見直しましょう。重複している保障や、必要性の低い特約がないかを確認します。ただし、解約すると同じ条件で入り直せないこともあるため、新しい保険に加入してから解約するなど、保障が途切れないよう注意が必要です。
サブスクリプションや車の維持費
動画・音楽配信やアプリの定額サービスは、使っていないものがないか確認しましょう。車をあまり使っていない場合は、カーシェアなどへの切り替えで維持費を減らせることもあります。
食費・日用品費：まとめ買いと特売日を活用する
食費や日用品は、買い物の回数を減らし、特売日やクーポンを利用してまとめ買いすると出費を抑えやすくなります。献立をある程度決めてから買い物に行くと、無駄買いや食品ロスを防げます。
ポイントプログラムやキャッシュレス決済のポイント還元も、普段の買い物で上手に活用しましょう。ただし、ポイント目当てで不要なものを買わないよう注意が必要です。
水道光熱費：家族みんなで小さな節約を積み重ねる
シャワーの時間を短くする、使っていない部屋の照明や家電の電源を切る、冷暖房の設定温度を見直すといった工夫を、家族全員で続けましょう。電気・ガスの料金プランや契約会社を見直すことで、毎月の基本料金を下げられる場合もあります。
夫と家計について話し合う
家計の実態を共有する
節約しても生活費が足りない場合は、渡されている生活費そのものが実際の支出に見合っていない可能性があります。家計簿をもとに、何にいくらかかっているのかを夫と共有し、生活費の額や負担の分け方を話し合いましょう。
夫婦の手取り収入と生活費の関係、子育てにかかる費用の考え方については、こちらの記事で詳しく解説しています。
家族全員で節約に取り組む
お小遣いの額や外食の回数、通信費のプランなどは、家族全員の協力がなければ見直せません。節約の目的や目標額を共有すると、協力を得やすくなります。夫婦で出かけるときの出費を抑えるアイデアは、節約デートを紹介したこちらの記事も参考になります。
専業主婦が収入やお金を得る方法
パートやアルバイトで収入を得る
家庭の事情が許すなら、パートやアルバイトで収入を得ることも検討しましょう。短時間の勤務でも、毎月の収入があれば家計に大きな余裕が生まれます。なお、収入額によっては税金や社会保険の扶養の範囲に影響するため、勤務時間や収入の目安は事前に確認しておきましょう。
在宅でできる仕事や不用品の売却
外で働くのが難しい場合は、在宅でできる仕事を探す、フリマアプリで不用品を売るといった方法もあります。不用品の売却は一時的な収入ですが、家の中の整理にもつながります。
生命保険の契約者貸付
解約返戻金のある生命保険に加入している場合は、解約返戻金の一定の範囲内でお金を借りられる「契約者貸付」を利用できることがあります。利息がかかり、返済しないと保険金や解約返戻金から差し引かれるため、条件は保険会社に確認してください。
専業主婦がお金を借りる場合の注意点
消費者金融は総量規制により原則として借りられない
消費者金融などの貸金業者からの借入には、貸金業法の「総量規制」が適用されます。貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える新たな貸付は禁止されているため、本人に収入がない専業主婦は、原則として消費者金融のカードローンを利用できません。
大手消費者金融の公式情報でも、アイフルとレイクは専業主婦（主夫）は申し込めないと明記しており、アコムも本人に収入がない場合は借入できないとしています。
配偶者貸付という例外もある
総量規制には、配偶者と合わせた年収の3分の1以下であれば、配偶者の同意を得て借りられる「配偶者貸付」という例外があります。ただし、配偶者の同意書や婚姻関係を証明する書類などが必要で、取り扱う貸金業者も限られます。
銀行カードローンには専業主婦が申し込める商品がある
銀行のカードローンは貸金業法の総量規制の対象外で、配偶者に安定した収入があれば専業主婦でも申し込める商品があります。
| 商品 | 専業主婦の扱い（公式情報） |
|---|---|
| 楽天銀行スーパーローン | 申込可。限度額は50万円まで、申込は60歳以下 |
| イオン銀行カードローン | 本人に収入がなく配偶者に安定収入がある場合、限度額50万円まで |
※2026年10月時点の情報です。最新の条件は各社の公式サイトでご確認ください。
ただし、すべての銀行が専業主婦の申込みを受け付けているわけではありません。また、専業主婦の借入は配偶者の収入をもとに返済することになるため、夫に内緒で借りるのはトラブルのもとです。専業主婦がカードローンを利用するときの注意点については、こちらの記事で詳しく解説しています。
女性向けをうたうレディースキャッシングの特徴や、専業主婦・パート主婦が利用できるかどうかについては、こちらの記事で詳しく解説しています。
借入は生活費不足の根本解決にはならない
毎月の生活費が足りないのは、家計の収支が合っていないサインです。借入で一時的にしのいでも、返済が加わる分、翌月以降はさらに苦しくなります。借りる前に、家計の見直しや夫との話し合いを優先しましょう。
どうしても生活が苦しいときの相談先
生活費の不足が続く、借金の返済が難しくなっているといった場合は、一人で抱え込まずに相談しましょう。
- 市区町村の自立相談支援機関：家計の立て直しや生活の困りごとの相談
- 市区町村の社会福祉協議会：生活福祉資金貸付制度などの公的な貸付の相談
- 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター（0570-051-051）：借金の返済に関する相談
- 法テラス（日本司法支援センター）：債務整理などの法律相談の案内
まとめ：家計の把握と固定費の見直しから始めよう
- 生活費が足りないときは、まず家計簿で支出を把握する
- 通信費・保険料・サブスクなどの固定費は、一度見直せば効果が続く
- 食費や光熱費は、まとめ買いや家族での節約を積み重ねる
- 節約しても足りない場合は、家計の実態を夫と共有して話し合う
- パートや在宅の仕事、不用品の売却で収入を得る方法もある
- 専業主婦は総量規制により、原則として消費者金融では借りられない
- 銀行カードローンには、配偶者に収入があれば申し込める商品もある
- 生活が苦しい状態が続くなら、自治体の窓口などに早めに相談する
専業主婦の生活費のやりくりは、一人で抱え込むほど苦しくなりがちです。家計の数字を「見える化」し、家族と共有しながら、できるところから見直していきましょう。
