カードローンの解約方法とデメリット｜完済後の手続きと再契約の注意点
カードローンは、借入残高をすべて返済（完済）したうえで、借入先に解約を申し出ると解約できます。完済しただけでは契約は残るため、解約したい場合は別に手続きが必要です。
解約すると「使わない借入枠」がなくなる安心感がある一方、再び借りたくなったときは新たな申込みと審査が必要になり、はじめての人向けの無利息期間も使えなくなるのが一般的です。この記事では、解約の手順、解約するメリット・デメリット、解約後に再契約するときのポイントを解説します。
この記事で分かること
- カードローンを解約する手順と、手続き前の確認事項
- 解約するメリット・デメリットと、解約した方がよいケース
- 解約後に同じ会社と再契約するときの流れと注意点
カードローンの解約方法
解約の基本的な流れ
- 借入残高を確認し、利息を含めて全額を返済する
- 会員ページなどで残高が0円になったことを確認する
- 借入先に解約を申し出る（電話・会員ページ・店頭など。方法は会社によって異なる）
- 本人確認などの手続きを行い、解約が完了する
- ローンカードがある場合は、案内に従って処分する
解約の受付方法は会社によって異なるため、利用中のカードローンの公式サイトや会員ページで確認してください。
解約前に確認しておきたいこと
- 端数の残高がないか：ATMで返済すると1,000円未満の端数が残ることがあります。完済にはインターネット返済や振込など、1円単位で払える方法が確実です
- 完済しても自動では解約されない：例えばプロミスは、完済しても自動的には解約されず借入枠が残ると案内しています
- 銀行カードローンの場合：キャッシュカード一体型など預金口座と結びついた商品は、口座の扱いも含めて確認が必要です
カードローンを解約するメリット・デメリット
解約するメリット
- つい借りてしまうことを防げる：借入枠が残っていると、手軽に借りられるぶん借金を繰り返しやすくなります
- ほかのローン審査への影響を減らせる可能性がある：住宅ローンなどの審査では、借入残高だけでなく、契約中のカードローンの利用限度額も考慮される場合があります。不要な契約を整理しておくと安心です
- 契約の管理が楽になる：使わない契約を整理すると、借入状況を把握しやすくなります
住宅ローンの審査とカードローンの関係については、こちらの記事で詳しく解説しています。
解約するデメリット
- 再び借りるには新たな申込みと審査が必要：解約前と同じ限度額や金利になるとは限りません
- 無利息期間などはじめての人向けの特典は使えないことが多い：大手消費者金融の無利息期間は、その会社と「はじめて契約する人」が対象です
- すぐに借りられない：急な出費のときに、審査の時間がかかります
解約した方がよい人・残しておいてもよい人
| 解約を検討したい人 | 残しておいてもよい人 |
|---|---|
|
・つい借りてしまう心配がある ・住宅ローンなどの申込みを予定している ・複数のカードローンを契約している |
・急な出費に備えて借入枠を確保しておきたい ・計画的に使えている ・近いうちにまた借りる予定がある |
カードローンは、契約していて借りていなければ、利息や年会費がかからない商品が一般的です。解約するかどうかは、今後の利用予定と自分の使い方に合わせて判断しましょう。
解約後に再契約はできる？
解約したカードローンでも、改めて申し込み、審査に通れば再契約できます。ただし、各社の案内方法は異なります。
| 会社名 | 解約後に再び借りたい場合の公式案内 |
|---|---|
| プロミス | 解約後は再契約に審査が必要 |
| アコム | 以前利用していて解約した場合は、専用のフリーダイヤル（0120-07-1000）に連絡 |
| アイフル | 新規申込みフォームから再度申し込む |
| SMBCモビット | 審査に通過すれば再契約可能。WEBから新たに申し込む |
| レイク | 再度の契約手続きと審査が必要。フリーダイヤルまたは自動契約機で手続き |
※2026年10月時点の情報です。最新の条件は各社の公式サイトでご確認ください。
まず「本当に解約済みか」を確認する
完済しただけで解約手続きをしていなければ、契約は残っています。会員ページにログインして利用可能額が表示される場合は、再契約の手続きをせずにその範囲で借りられます。アコムも、解約していなければ会員ページで利用可能額を確認して利用できると案内しています。
再契約でも審査は新規と同じように行われる
再契約の審査では、現在の収入や他社の借入状況、信用情報などが改めて確認されます。勤務先などの確認も新規の申込みと同様に行われます。なお、大手消費者金融の多くは、勤務先への電話による在籍確認を原則として行わないと案内しています。
過去の取引で返済の遅れがなかったことは、プラスに評価される可能性があります。反対に、延滞を繰り返していた場合は審査が厳しくなると考えておきましょう。
信用情報の記録にも注意
延滞などの情報は、信用情報機関に契約期間中と契約終了後5年以内記録されます。自己破産などの官報情報は、全国銀行個人信用情報センターでは決定日から7年以内保有されます。記録が残っている間は、再契約に限らず新たな借入は難しくなります。
会社別の再契約の詳しい手順
プロミスを解約した後に再契約する場合の審査や流れについては、こちらの記事で詳しく解説しています。
アコムと再契約する場合の審査内容と注意点については、こちらの記事で詳しく解説しています。
SMBCモビットを解約した後に再契約する方法と注意点については、こちらの記事で詳しく解説しています。
再契約では無利息期間が使えないことが多い
大手消費者金融の無利息期間は、その会社とはじめて契約する人が対象です。例えばアコムは「アコムでのご契約がはじめてのお客さま」、アイフルは「アイフルで初めて契約する方」、プロミスは「プロミスを初めてご利用になるお客さま」を対象としています。そのため、過去に契約したことがある会社と再契約しても、無利息期間は使えないのが一般的です。
無利息期間を使いたい場合は、これまで契約したことのない会社を選ぶ方法もあります。ただし、短期間に複数の会社へ申し込むと審査で不利になることがあるため、申込先は絞りましょう。
主な消費者金融の無利息期間
| 会社名 | 無利息期間 |
|---|---|
| アコム | 契約日の翌日から30日間 |
| プロミス | 初回利用日の翌日から30日間（メールアドレス登録とWeb明細利用が条件） |
| アイフル | 契約日の翌日から30日間 |
| レイク | Web申込みで条件を満たすと365日間、それ以外のWeb申込みは60日間、自動契約機・電話申込みは30日間（併用不可） |
※2026年10月時点の情報です。最新の条件は各社の公式サイトでご確認ください。
レイクALSA
| 審査時間 | 画面に審査結果を表示 | 融資時間 | 契約後最短即日※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で最短当日中にお振込みが可能です。 一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。 |
|---|---|---|---|
| 利用限度額 | 500万円 | 実質年率 | 4.5％～18.0％ |
レイクをはじめて利用する方は、条件を満たせば最大365日間の無利息を利用できます（Web申込み・契約額50万円以上・収入証明書類の提出などが条件）。条件を満たさないWeb申込みでも60日間無利息です。
アコム
| 審査時間 | 最短20分 | 融資時間 | 最短20分 |
|---|---|---|---|
| 利用限度額 | 最大800万円 | 実質年率 | 3.0%～18.0% |
アコムは金利年2.4%〜17.9%、契約日の翌日から30日間無利息。勤務先への在籍確認の電話は「100%なし」と公式に案内しています。
解約に関するよくある疑問
解約すると信用情報から記録が消える？
解約しても、契約内容や返済状況の記録はすぐには消えません。信用情報機関では、契約期間中と契約終了後5年以内、これらの情報が保有されます。期日どおりに返済して解約した記録が、審査で不利になる情報として扱われるものではありません。
借入が残ったまま解約できる？
借入残高がある状態では解約できないのが一般的です。まずは全額を返済し、残高が0円になったことを確認してから解約を申し出ましょう。
ローンカードはどうすればいい？
解約後のローンカードは、借入先の案内に従って処分します。一般的には、磁気部分やICチップを切断して処分する方法が案内されます。
複数のカードローンを契約している場合は？
使っていないカードローンが複数ある場合は、管理の手間や借りすぎのリスクを減らすため、必要なものだけを残して整理するのも1つの方法です。今後も使う可能性があるものは、金利や使いやすさを比べて残すものを選びましょう。
まとめ｜解約は完済後の手続きが必要。再契約には審査がある
- カードローンは完済しても自動では解約されない。解約は借入先への申し出が必要
- 完済時は端数の残高が残らないよう、1円単位で払える方法で返済する
- 解約すると借りすぎを防げ、ほかのローン審査への影響も減らせる可能性がある
- 解約後も再契約はできるが、新規と同様に審査が必要
- 過去に契約した会社では、無利息期間は使えないのが一般的
今後の利用予定がなく、借りすぎが心配なら解約、急な出費に備えたいなら契約を残しておく、というように自分の使い方に合わせて判断しましょう。
