カードローン契約者が死亡したら借金はどうなる？相続放棄と調べ方
カードローンの契約者本人が亡くなっても、借金は消えずに相続の対象になります。相続人がそのまま相続すれば、残った借金を返済する義務を引き継ぎます。一方で、相続放棄や限定承認を選べば、借金を引き継がずに済みます。
ただし、相続放棄などは原則として「相続の開始を知ったときから3か月以内」に家庭裁判所で手続きする必要があります。この記事では、亡くなった人のカードローンがどう扱われるか、誰が引き継ぐのか、借金を調べる方法と相続の選び方を順に解説します。
この記事で分かること
- 契約者が亡くなったときのカードローンの扱いと、住宅ローンとの違い
- 借金を引き継ぐ人（法定相続人）の範囲と順位
- 単純承認・相続放棄・限定承認の違いと期限
- 故人の借金を調べる方法と、借入先への連絡の流れ
契約者が亡くなるとカードローンの借金はどうなる？
借金は相続の対象になる
相続では、預貯金や不動産などのプラスの財産だけでなく、借金などのマイナスの財産も引き継ぎます。カードローンの残高も例外ではなく、相続人がそのまま相続すれば、相続人が返済する義務を負います。
住宅ローンと違い、団体信用生命保険は付かないのが一般的
住宅ローンには一般に団体信用生命保険（団信）が付いており、契約者が亡くなると保険金で残高が返済されます。一方、カードローンには団信のような保険が付かないのが一般的で、借入はそのまま相続債務になります。ただし、一部に保険付きの商品もあるため、契約内容は確認が必要です。
家族が自動的に返済義務を負うわけではない
借金を引き継ぐのは「相続人として相続した人」です。相続放棄をした人は、初めから相続人でなかったものとみなされます。また、家族であっても保証人になっていなければ、相続とは別に本人の借金を肩代わりする義務はありません。
借金を引き継ぐのは誰？法定相続人の範囲
民法では、相続人になる人と順位が次のように決められています。
| 順位 | 相続人 | 補足 |
|---|---|---|
| 常に相続人 | 配偶者 | 配偶者は常に相続人となり、次の順位の人と一緒に相続人になる |
| 第1順位 | 子 | 子が先に亡くなっている場合は孫などが代わりに相続人になる |
| 第2順位 | 父母・祖父母などの直系尊属 | 第1順位の人がいない場合に相続人になる |
| 第3順位 | 兄弟姉妹 | 第1・第2順位の人がいない場合に相続人になる。兄弟姉妹が先に亡くなっている場合はその子が相続人になる |
内縁関係の人は相続人に含まれません。また、先の順位の人が全員相続放棄をすると、次の順位の人が相続人になります。自分が相続放棄をした場合は、次の順位の親族に知らせておくと、後から借入先の請求で驚かせずに済みます。
相続の3つの方法と期限
相続人は、次の3つの方法から選べます。
| 方法 | 内容 | 向いているケース |
|---|---|---|
| 単純承認 | プラスの財産も借金もすべて引き継ぐ | 財産が借金より明らかに多い |
| 相続放棄 | プラスの財産も借金も一切引き継がない | 借金が財産より明らかに多い |
| 限定承認 | 引き継いだ財産の範囲内でだけ借金を返済する | 財産と借金のどちらが多いか分からない、残したい財産がある |
相続放棄の手続き
・申立先：亡くなった人の最後の住所地の家庭裁判所
・費用：収入印紙800円（相続人1人につき）と連絡用の郵便切手
相続放棄をすると、借金だけでなく預貯金などの財産も受け取れなくなります。また、故人の財産を使ったり処分したりすると、単純承認したとみなされて相続放棄ができなくなるおそれがあります。手続きが終わるまでは、故人の預金の引き出しや財産の処分は慎重にしてください。
限定承認は相続人全員で行う
限定承認は、引き継いだ財産の範囲でだけ借金を返す方法です。相続人が複数いる場合は全員そろって申し立てる必要があり、財産目録の作成なども必要なため、相続放棄に比べて手続きは複雑です。
3か月を過ぎると単純承認したとみなされる
何もしないまま3か月の期間を過ぎると、単純承認したものとみなされ、借金も引き継ぐことになります。財産や借金の調査が間に合わない場合は、期間内に家庭裁判所へ期間の延長（伸長）を申し立てることができます。
なお、相続財産がまったくないと信じたことに相当な理由がある場合には、借金の存在を知ったときから3か月以内であれば相続放棄が受理される余地があります。判断が難しい場合は、早めに弁護士や司法書士に相談しましょう。
故人の借金を調べる方法
カードローンを利用していることを家族に話していないケースは少なくありません。相続の方法を決める前に、借金の有無と金額をできるだけ正確に把握しましょう。
手元の書類や郵便物、スマホを確認する
カードローンのカード、契約書、利用明細、借入先からの郵便物、通帳の入出金履歴などから借入先が分かることがあります。最近はカードレス・郵送物なしで利用できるカードローンも多いため、スマホのアプリやメールも確認してみましょう。
信用情報機関に開示を請求する
カードローンやクレジットカードの契約内容は、信用情報機関に登録されています。
- CIC：主にクレジットカード会社や信販会社、消費者金融など
- JICC：主に消費者金融など
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）：主に銀行など
相続人などが亡くなった人の信用情報の開示を請求できる場合があります。必要書類や手続き方法は各機関の公式サイトで確認してください。3機関すべてを確認すると、借入の見落としを減らせます。
相続した借金の返済の流れ
単純承認で借金を引き継ぐ場合は、次の流れで手続きを進めます。
- 借入先に契約者が亡くなったことを連絡する
- 借入先の案内に従い、戸籍謄本など相続関係を確認する書類を提出する
- 残高（利息を含む）と返済方法を確認する
- 一括または相談のうえ分割で返済する
一括返済を求められるのが一般的だが、相談もできる
契約者が亡くなるとカードローンは利用できなくなり、残高の返済を求められるのが一般的です。まとまった資金がない場合は、借入先に返済方法を相談してみましょう。複数の相続人がいる場合は、借金は法定相続分に応じて各相続人が引き継ぐのが原則です。
返済中は利息や遅延損害金がかかることもあるため、相続の方針が決まったら早めに連絡することが大切です。一括で返済する場合の手順や注意点は、通常の一括返済と同様に、返済日時点の正確な残高を借入先に確認してから払い込みます。毎月の返済方法の選び方や無理のない返済計画の立て方については、こちらの記事で詳しく解説しています。
相続人自身が返済に困ったら
引き継いだ借金の返済が難しい場合は、弁護士・司法書士や法テラスに相談しましょう。債務整理で負担を軽くできることがあります。銀行カードローンを任意整理する場合の注意点については、こちらの記事で詳しく解説しています。
よくある疑問
借入先から突然請求書が届いたら？
故人の借入先から、相続人あてに残高の請求が届くことがあります。慌ててその場で支払うと、相続を承認したとみなされるおそれがあります。相続放棄を検討している場合は、支払う前に専門家に相談しましょう。また、故人の名前を使った架空請求の可能性もあるため、請求元の会社が実在するか、公式の連絡先で確認してください。
保証人になっていた場合は？
故人のカードローンの保証人になっていた場合は、相続放棄をしても保証人としての返済義務は残ります。一般的な個人向けカードローンは保証会社が付き、個人の保証人を求めないことが多いですが、契約内容を確認しておきましょう。
相続放棄をすると生命保険金は受け取れない？
受取人が指定されている生命保険金は、一般に受取人固有の財産とされ、相続放棄をしても受け取れると考えられています。ただし、契約内容によって扱いが異なる場合があるため、保険会社や専門家に確認してください。
家族カードや故人のカードはどうする？
故人名義のカードローンのカードは、借入先に連絡して手続きの案内を受けるまで使わずに保管しておきましょう。故人のカードで借入をすると、トラブルの原因になります。
まとめ｜まず借金を調べ、3か月以内に相続の方法を決める
- カードローンの借金は契約者が亡くなっても消えず、相続の対象になる
- カードローンには住宅ローンの団信のような保険が付かないのが一般的
- 相続人は配偶者と、子・直系尊属・兄弟姉妹の順位で決まる
- 借金を引き継がないには、原則3か月以内に家庭裁判所で相続放棄か限定承認をする
- 故人の借金は、書類・郵便物・スマホのほか、信用情報機関への開示請求で調べる
- 相続した借金は借入先に連絡し、返済方法を確認・相談する
身内が亡くなった直後は手続きが多く、期限もあっという間に過ぎてしまいます。借金がありそうなときは、できるだけ早く調査を始め、迷う場合は弁護士・司法書士に相談しましょう。
