転職直後にカードローンは借りられる？審査で見られる点と申込み時の注意点
転職したばかりで、最初の給料日までの生活費が足りない。転職活動中に出費がかさんだ。そんなときに気になるのが「転職直後でもカードローンを借りられるのか」という点です。
結論から言うと、転職直後でも、新しい勤務先から安定した収入が見込めれば申し込むことはできます。ただし、勤続年数が短いことは審査で不利になりやすく、希望どおりの金額を借りられないこともあります。
この記事では次の内容を解説します。
- 転職直後の審査で見られるポイントと、不利になりやすい理由
- 転職直後に申し込むときの注意点（勤務先の申告・年収・希望額）
- 転職前・退職後に申し込む場合の考え方
- カードローン利用中に転職したときの手続き
転職直後はカードローンの審査で不利になりやすい
カードローンの審査では、申込者が借りたお金を返し続けられるかが判断されます。審査基準は各社とも非公開ですが、一般的には次のような点が見られると考えられます。
転職直後の審査で見られるポイント
勤続年数
勤続年数は、収入がこの先も続くかを判断する材料の一つとされています。転職直後は勤続年数が短いため、前職で長く働いていても、新しい勤務先での実績はほとんどない状態から評価されることになります。
年収と収入の安定性
転職で年収が上がった場合でも、新しい勤務先での給与実績がまだない段階では、収入の見込みとして評価されます。申込時に申告する年収は、雇用契約書や入社後の給与明細などをもとに、正確な見込み額を伝えましょう。
雇用形態と勤務先
雇用期間の定めがない正社員は、収入が途切れにくいと見られやすい傾向があります。雇用形態ごとの選び方については、こちらの記事で詳しく解説しています。
信用情報
転職とは関係なく、過去の延滞などの記録は審査に大きく影響します。延滞などの記録は、CIC・JICCでは契約期間中と契約終了後5年以内（JICCは5年間）登録されます。前職の時期にクレジットカードやスマホ代の支払いが遅れていなかったかも確認しておきましょう。
転職直後でも評価されやすいケース
勤続年数が短くても、次のような場合は収入の安定性を評価されやすいと考えられます。
- 雇用期間の定めがない正社員として採用された
- 同じ業界・職種での転職で、収入が継続する見込みが高い
- 入社後の給与明細があり、収入を書類で示せる
転職直後にカードローンへ申し込むときの注意点
勤務先は「今の勤務先」を正確に申告する
申込時の勤務先は、実際に働いている現在の勤務先を申告します。前の勤務先や、入社前の内定先を書くのは誤りです。申告内容と提出書類が食い違うと、審査に落ちる原因になります。
在籍確認の扱いを確認しておく
転職したばかりだと、職場への電話が特に気になるかもしれません。在籍確認の扱いは申込先によって大きく異なります。
- 大手消費者金融：アコムは「勤務先への在籍確認連絡 100％なし」、レイクは「一切おこないません」、プロミス・アイフル・SMBCモビットは「原則なし」と案内しています。
- 銀行カードローン：楽天銀行スーパーローンは勤務先へ電話すると明記しており、三菱UFJ銀行やみずほ銀行も勤務先に連絡する場合があると案内しています。横浜銀行は、社員証や源泉徴収票など勤務先を確認できる書類を出せば、原則として勤務先への電話はないとしています。
※2026年10月時点の情報です。最新の条件は各社の公式サイトでご確認ください。
在籍確認の仕組みと、電話なしで済む申込先の選び方については、こちらの記事で詳しく解説しています。
収入証明書類を用意しておく
消費者金融では、1社からの借入が50万円を超える場合や、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合に収入証明書類が必要です。それ以外でも、審査の過程で提出を求められることがあります。
転職直後は前職の源泉徴収票しかないこともあります。入社後の給与明細が出たら、すぐ提出できるように保管しておきましょう。
希望額は必要最小限にする
希望額が大きいほど、審査では慎重に判断されやすくなります。最初の給料日までのつなぎなど、必要な金額だけを申し込みましょう。
消費者金融からの借入には総量規制があり、他社分と合わせて年収の3分の1を超えて借りることはできません。転職で年収が下がった場合は、借りられる上限も下がる点に注意してください。
短期間に複数社へ申し込まない
審査に不安があっても、短期間にいくつも申し込むのは避けましょう。申込みの記録は信用情報機関に6か月程度残り、申込みが重なるとお金に困っていると見られる可能性があります。
転職前・退職後に申し込む場合の考え方
転職前に申し込むなら、返済計画を必ず立てる
転職が決まっている場合、勤続年数のある現在の勤務先で申し込むほうが審査で評価されやすい可能性はあります。ただし、契約後に勤務先が変われば届け出が必要になり、収入が下がれば返済の負担が重くなります。転職後の収入で無理なく返せる金額かを考えてから判断しましょう。
次の仕事が決まらないまま退職する場合は借入を控える
次の勤務先が決まっていないまま退職する予定なら、カードローンでの借入は控えるのが賢明です。収入がない期間に返済が始まると、延滞につながるおそれがあります。
退職して収入がない期間の生活費は、雇用保険の基本手当（失業給付）や、市区町村の社会福祉協議会が窓口の生活福祉資金貸付制度（緊急小口資金など）といった公的な制度を先に確認しましょう。職業訓練を受ける場合は、職業訓練受講給付金を受けられることもあります。
入社前の内定者の場合
新卒などで、入社前の内定者として申し込む場合は、現在の収入があるかどうかが判断の分かれ目になります。内定者の借入については、こちらの記事で詳しく解説しています。
転職とカードローンに関するよくある質問
カードローンを利用中に転職したら、使えなくなる？
転職しただけで、すぐに契約が解除されるのが一般的というわけではありません。ただし、各社とも契約中に審査（途上与信）を行っていると考えられ、収入が大きく下がったり、返済状況が悪くなったりした場合は、利用限度額が見直されることがあります。
利用中に転職したら届け出は必要？
勤務先や年収などの申告内容が変わった場合は、カードローン会社に届け出るのが一般的です。会員ページや電話など、各社が案内する方法で手続きしましょう。届け出をしないまま放置すると、必要な連絡が届かなかったり、契約内容の確認で手間取ったりする原因になります。
試用期間中でも申し込める？
試用期間中でも、給与が支払われていれば申し込むことはできます。ただし、本採用前で勤続期間も短いため、審査では慎重に見られる可能性があります。本採用後に申し込むほうが、収入の安定性を示しやすいでしょう。
前職の源泉徴収票しかない場合、年収はどう書く？
申込時の年収は、現在の勤務先での見込み年収を申告するのが一般的です。雇用契約書に記載された給与や、入社後の給与明細をもとに計算しましょう。前職の年収をそのまま書くと、現在の収入と食い違う場合があります。迷ったら申込先に確認してください。
転職回数が多いと審査に影響する？
審査基準は非公開のため、転職回数がどの程度影響するかはわかりません。ただ、勤務先ごとの勤続年数が短い状態が続くと、収入の安定性を慎重に見られる可能性はあります。現在の勤務先で一定期間働き、給与明細などで収入を示せる状態になってから申し込むと安心です。
まとめ｜転職直後は「正確な申告」と「必要最小限の借入」を
- 転職直後でも、現在の勤務先から安定した収入が見込めれば申し込める
- 勤続年数が短いことは審査で不利になりやすく、希望額どおりに借りられないこともある
- 勤務先は現在の勤務先を、年収は正確な見込み額を申告する
- 大手消費者金融は勤務先への電話による在籍確認を原則行わないが、銀行は電話の場合がある
- 次の仕事が決まらないまま退職する場合は、借入より公的な制度を先に確認する
- 利用中に転職したら、勤務先の変更を届け出る
転職直後は、収入や生活のリズムが変わりやすい時期です。借りる前に返済計画を立て、無理のない範囲で利用しましょう。返済が苦しくなったときは、日本貸金業協会の相談窓口（0570-051-051）や法テラスなどに早めに相談してください。
