カードローンの在籍確認とは？電話なしで済む会社と確認方法【2026年最新】
「在籍確認で職場に電話がかかってきたらどうしよう」と、カードローンの申込みをためらっている人もいるでしょう。
先に結論をお伝えします。
- 在籍確認そのものがない、というカードローンは基本的にありません。勤務先で働いていることは、何らかの形で確認されます。
- ただし確認の方法は大きく変わりました。2026年10月時点では、大手消費者金融5社がいずれも、勤務先への電話による在籍確認を原則行わないと公式に案内しています。
- 銀行カードローンは、勤務先へ電話する場合があると案内しているところが多く、申込先によって扱いが分かれます。
この記事では、在籍確認の目的と仕組み、電話以外の確認方法、各社の対応の違い、電話がかかってくる場合の内容と備え方を解説します。
カードローンの在籍確認とは
在籍確認とは、申込時に申告した勤務先で、申込者が実際に働いているかを確かめる手続きです。審査の一部として行われます。
なぜ勤務先を確認するのか
カードローンは担保や保証人なしでお金を借りられる商品です。貸す側は、申込者に返済を続けられるだけの安定した収入があるかを判断しなければなりません。そこで、申告された勤務先と収入が事実かどうかを確認します。
消費者金融（貸金業者）には、貸金業法により返済能力を調査する義務があります。在籍確認はその調査の一つと考えるとわかりやすいでしょう。
在籍確認は審査のどの段階で行われるか
一般的には、申込み後の審査の終盤、契約の前に行われます。申込みから借入までの全体の流れについては、こちらの記事で詳しく解説しています。
在籍確認の方法は「電話」から「書類・申告内容」へ
以前は、勤務先に電話をかけて本人がいるかを確認するのが一般的でした。現在は、多くの消費者金融が提出書類や申告内容をもとに確認する方法に切り替えています。
大手消費者金融の在籍確認（2026年10月時点）
| 消費者金融 | 公式サイトの案内 |
|---|---|
| アコム | 「勤務先への在籍確認連絡 100％なし」。FAQでも「100%ありません。」と回答。別途「確認が必要な場合は、電話させていただく場合があります」との注記あり（勤務先宛てとは書かれていない） |
| プロミス | 「原則としてお電話による在籍確認を行っていません」。申込者の98％が電話以外の方法で完了。電話が必要な場合も、本人の同意なく電話することは原則ない |
| アイフル | 勤務先への在籍確認の電話や自宅への電話連絡は原則行わない。「一部、お電話でのやりとりが発生する可能性があります」。トップページでは「99.1%なし」（2025年1月1日～2月28日にWEBまたは無人店舗で申し込んで契約した人が対象） |
| SMBCモビット | 原則として勤務先への電話連絡は行わない。電話が必要な場合は事前に同意を得てから連絡する |
| レイク | 「勤務先へのお電話確認は一切おこないません」。在籍確認は申告内容や書類をもとに行う |
※2026年10月時点の情報です。最新の条件は各社の公式サイトでご確認ください。
「原則なし」と「100%なし」「一切おこないません」では表現に差があります。アイフルやSMBCモビット、プロミスでは、審査の状況によって電話でのやりとりが必要になる可能性が残る点を覚えておきましょう。
電話以外ではどうやって確認するのか
各社とも、具体的な確認方法の詳細までは公開していません。レイクは「ご申告内容や書類をもとに」確認すると案内しています。一般的には、申込時に入力した勤務先情報や、提出された本人確認書類・収入証明書類などの内容から総合的に判断していると考えられます。
収入証明書類は、消費者金融では次のいずれかに当たると提出が必要です（貸金業法による基準）。
- 1社からの借入（利用限度額）が50万円を超える
- 他社を含めた借入総額が100万円を超える
この基準に当たらなくても、審査の過程で提出を求められることがあります（アイフルやSMBCモビットは「就業状況の確認」などのために求める場合があると案内）。源泉徴収票や直近の給与明細をすぐ出せるようにしておくと、手続きがスムーズです。
銀行カードローンの在籍確認は電話の場合が多い
銀行カードローンは、消費者金融とは扱いが異なります。2026年10月時点の主な銀行の案内は次のとおりです。
| 銀行カードローン | 勤務先への連絡についての公式の案内 |
|---|---|
| 楽天銀行スーパーローン | 勤務先の在籍確認と契約内容の確認のため電話すると明記 |
| 三菱UFJ銀行「バンクイック」 | 勤務先の確認や申込内容の確認のため、自宅や勤務先へ連絡する場合がある |
| みずほ銀行カードローン | 申込内容の確認のため本人や勤務先に電話する場合がある。連絡が取れないと申込が取り下げられることもある |
| イオン銀行カードローン | 勤務先へ個人名で電話する場合がある |
| ドコモSMTBネット銀行カードローン | 電話で在籍確認をする場合がある（担当者の個人名で連絡） |
| auじぶん銀行カードローン | 登録された勤務先に連絡する。原則は銀行名、希望すれば個人名 |
| 横浜銀行カードローン | 社員証や源泉徴収票など勤務先を確認できる書類を出せば、原則として勤務先への電話はない（個人事業主で書類を出さない場合は電話） |
※2026年10月時点の情報です。最新の条件は各社の公式サイトでご確認ください。
銀行は低金利が魅力ですが、職場への電話をできるだけ避けたいなら、申し込む前に各行の公式サイトで在籍確認の扱いを確認しておきましょう。千葉銀行カードローンのように、公式サイトで在籍確認の扱いがはっきり書かれていない銀行もあります。地方銀行の在籍確認の例として、千葉銀行カードローンの電話の内容とタイミングについては、こちらの記事で詳しく解説しています。
電話がかかってくる場合の内容と備え方
銀行カードローンに申し込む場合や、消費者金融でも例外的に電話が必要になった場合に備えて、一般的な電話の内容を知っておくと安心です。
一般的な電話の内容
在籍確認の電話は、申込者が勤務先に在籍しているかを確かめるだけの短いものが一般的です。担当者の個人名で電話する金融機関が多く（イオン銀行・ドコモSMTBネット銀行は個人名と案内）、カードローンの申込みであることを第三者に伝えることは通常ありません。
ただしauじぶん銀行のように「原則は銀行名」としているところもあります。名乗り方を変えてほしい場合は、申込み時や審査の連絡の際に相談してみましょう。
本人が電話に出られなくても確認できることが多い
本人が不在でも、電話に出た同僚が「席を外しています」「本日は休みです」などと答えれば、在籍の確認が取れることが一般的です。ただし、扱いは金融機関によって異なります。
電話に備えてできること
- 勤務先の電話番号は、実際に働いている部署や店舗につながる番号を申告する
- 勤務先が休みの日や時間帯がある場合は、つながりやすい時間を伝えておく
- 源泉徴収票や社員証など、勤務先を確認できる書類を用意しておく（横浜銀行のように、書類提出で電話が原則なしになる銀行もある）
- 審査の連絡が来る本人の携帯電話にはすぐ出られるようにしておく
土日祝日や夜間など勤務先に電話がつながらない時間帯に申し込むと、在籍確認が終わらず審査が翌営業日以降になることがあります。急いでいる場合は、電話での在籍確認を原則行わない消費者金融を選ぶのも一つの方法です。
在籍確認でやってはいけないこと
勤務先や年収を偽って申告する
在籍確認の電話を避けたい、審査に通りやすくしたい、といった理由で勤務先や年収を偽るのは絶対にやめましょう。電話がなくても、書類や信用情報との照合で食い違いは見つかります。虚偽の申告がわかれば審査に落ちるだけでなく、契約後でも解約や一括返済を求められるおそれがあります。
アリバイ会社を使う
勤務実態のない会社に在籍を装ってもらう「アリバイ会社」の利用は、詐欺などの犯罪に問われるおそれがあります。大阪府は、職業や年収を偽って申告させる悪質事業者について、虚偽申告をした消費者本人も詐欺罪に問われるおそれがあると注意を呼びかけています。アリバイ会社を使った申込みの危険性については、こちらの記事で詳しく解説しています。
職場に知られる心配は在籍確認以外にもある
在籍確認の電話がなくても、郵送物やローンカード、利用明細などから知られることがあります。大手消費者金融の多くは、Web完結やカードレス契約、書面の電子交付を選べば郵送物をなくせると案内しています。
郵送物やカード、利用明細まで含めた職場に知られにくい使い方については、こちらの記事で詳しく解説しています。
まとめ｜在籍確認はなくならないが、電話なしで済む申込先は増えている
- 在籍確認は、申告した勤務先で働いているかを確かめる審査の一部で、基本的に省略されない
- 大手消費者金融5社は、2026年10月時点でいずれも勤務先への電話による在籍確認を原則行わないと案内している（アコムは「100%なし」、レイクは「一切おこないません」）
- 銀行カードローンは勤務先へ電話する場合があると案内しているところが多い。横浜銀行は書類提出で原則電話なし
- 電話がある場合も、在籍を確認するだけの短い内容が一般的（名乗り方は個人名・銀行名など金融機関により異なる）
- 勤務先・年収の虚偽申告やアリバイ会社の利用は絶対にしない
在籍確認の扱いは各社で見直しが続いています。申し込む前に、必ず公式サイトで最新の案内を確認しましょう。また、借入は必要な金額にとどめ、無理のない返済計画を立ててから申し込むことが大切です。
