年収100万円でカードローンは借りられる？限度額の目安と審査の注意点

パートやアルバイトで年収100万円ほど。収入が少ないけれど、カードローンの審査に通るのか、いくらまで借りられるのか不安に思っている人もいるでしょう。

結論から言うと、カードローンの申込条件に「年収○万円以上」という基準を設けている大手の会社は、少なくとも今回確認した範囲ではありません。年収100万円でも、毎月安定した収入があれば申し込むことはできます。ただし、消費者金融からの借入は総量規制により年収の3分の1（年収100万円なら約33万円）が上限で、実際の限度額はそれより低くなることが多いと考えておきましょう。

この記事では次の内容を解説します。

• 年収100万円でも申し込める主なカードローンと申込条件
• 年収100万円で借りられる金額の目安
• 年収が少ない人が審査前に気をつけたいポイント
• 借りる前に考えておきたい返済の負担

年収100万円でもカードローンに申し込める

主なカードローンの申込条件

2026年10月時点の主なカードローンの申込条件は次のとおりです。

※2026年10月時点の情報です。最新の条件は各社の公式サイトでご確認ください。

年収の金額より「安定しているか」が大切

どの会社も、年収の金額ではなく「安定した収入」があるかを条件にしています。年収100万円でも、同じ勤務先で毎月継続して収入があれば、申込条件を満たす可能性があります。

反対に、年収がそれなりにあっても、日雇いや短期の仕事で月ごとの収入が大きく変動する場合は、安定した収入と見られにくいこともあります。

年収の申告が審査や限度額にどう影響するかについては、こちらの記事で詳しく解説しています。

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2023年10月31日2,821 view

年収100万円で借りられる金額の目安

消費者金融は総量規制で年収の3分の1まで

消費者金融などの貸金業者からの借入は、貸金業法の総量規制により、他社分と合わせて年収の3分の1までに制限されます。

年収100万円の場合、上限は約33万円です。すでに他社から10万円借りていれば、新たに借りられるのは約23万円までになります。

ただし、これは法律上の上限です。実際の利用限度額は審査で決まり、年収が少ない場合や初めての契約では、上限よりかなり低い金額になることも珍しくありません。

銀行カードローンも返済能力を慎重に審査

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、2017年以降、銀行業界は過剰な貸付を防ぐ取り組みを進めています。金融庁の調査では、他行からの借入も含めて年収の2分の1を上限にしている銀行が約8割にのぼりました。総量規制がないからといって、年収を大きく超えて借りられるわけではありません。

また、楽天銀行スーパーローンは最低限度額が10万円、三菱UFJ銀行「バンクイック」やみずほ銀行も10万円からなど、銀行カードローンは10万円単位の設定が一般的です。

年収が少ない人が審査前に気をつけたいポイント

審査基準は各社とも非公開ですが、年収が少ない人は次の点に気をつけると安心です。

毎月の収入を継続させる

同じ勤務先で継続して働き、毎月給与が入っている状態が望ましいでしょう。働き始めて間もない場合は、しばらく勤務を続けてから申し込むことも検討してください。

希望額は必要な金額だけにする

総量規制の上限ぎりぎりの金額を希望するよりも、本当に必要な金額だけを申し込むほうが、返済の負担も軽くなります。

信用情報に延滞の記録を残さない

クレジットカードやスマホ端末の分割払いの支払いが遅れると、信用情報に記録が残ることがあります。延滞などの記録は、CIC・JICCでは契約期間中と契約終了後5年以内（JICCは5年間）登録され、その間は審査に通りにくくなります。

年収は正確に申告する

年収は税金などが引かれる前の額面で、正確に申告しましょう。審査に通りたいからといって実際より多く書くのは虚偽の申告です。消費者金融では、1社からの借入が50万円を超える場合などに収入証明書類が必要で、それ以外でも審査の過程で提出を求められることがあります。

申込みは1社ずつ

短期間に複数社へ申し込むと、申込みの記録が信用情報機関に6か月程度残り、お金に困っていると見られる可能性があります。

アルバイトで生計を立てている人の審査のポイントについては、こちらの記事で詳しく解説しています。

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2020年3月18日2,344 view

在籍確認で勤務先に電話はかかる？

パートやアルバイト先に電話がかかるのを心配する人もいるでしょう。2026年10月時点では、大手消費者金融5社がいずれも、勤務先への電話による在籍確認を原則行わないと公式に案内しています（アコムは「100％なし」、レイクは「一切おこないません」、プロミス・アイフル・SMBCモビットは「原則なし」）。

一方、楽天銀行スーパーローンなどの銀行カードローンには、勤務先へ電話する場合があると案内しているところが多くあります。

少額を短期間で返すなら無利息期間も検討

年収が少ない人ほど、利息の負担はできるだけ抑えたいところです。大手消費者金融には、初めて契約する人向けの無利息期間があります。

• レイク：Web申込みで60日間無利息（契約額50万円以上などの条件を満たすと365日間。併用不可）
• アコム：契約日の翌日から30日間無利息
• アイフル：契約日の翌日から30日間無利息
• プロミス：初回利用日の翌日から30日間無利息（メールアドレス登録とWeb明細の利用が条件）

※2026年10月時点の情報です。最新の条件は各社の公式サイトでご確認ください。

年収100万円の場合、総量規制により消費者金融からの借入は約33万円までなので、レイクの365日間無利息（契約額50万円以上が条件）は対象になりにくいと考えられます。Web申込みの60日間無利息が現実的な選択肢です。

レイクALSA

審査時間	画面に審査結果を表示	融資時間	契約後最短即日※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で最短当日中にお振込みが可能です。 　一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
利用限度額	500万円	実質年率	4.5％～18.0％

レイクはパート・アルバイトの収入でも申込可能です。はじめての方はWeb申込みで60日間無利息の特典があります（条件を満たすと365日間。特典の併用は不可。※2026年10月時点の情報）。

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アコムは、2026年1月6日以降に契約した場合の金利を年2.4%〜17.9%としています。はじめての契約なら、契約日の翌日から30日間は無利息です。

アコム

審査時間	最短20分	融資時間	最短20分
利用限度額	最大800万円	実質年率	3.0%～18.0%

アコムは契約日の翌日から30日間無利息。勤務先への在籍確認連絡は「100％なし」と案内しています（※2026年10月時点の公式サイトの案内）。

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借りる前に考えておきたい返済の負担

年収100万円の場合、月の収入はおよそ8万円台です。カードローンの毎月の返済額は借入残高に応じて決まり、たとえばアイフルでは毎月の返済額が最低4,000円からとされています。少額でも、毎月の返済が生活費を圧迫しないかを考えてから借りましょう。

借入以外の方法も検討する

一時的な生活費の不足なら、借入以外の方法も検討してください。

• 市区町村の社会福祉協議会で、生活福祉資金貸付制度（緊急小口資金：10万円以内、無利子）を相談する
• 税金や公共料金は、窓口で分割や猶予を相談する
• 家計を見直し、固定費を減らせないか確認する

日雇いや短期の仕事で収入が不安定な場合のカードローンの考え方は、こちらの記事で詳しく解説しています。

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2023年10月21日2,668 view

まとめ｜年収100万円でも申込みは可能。借りる金額は慎重に

• 大手のカードローンは「年収○万円以上」ではなく「安定した収入」を申込条件にしている
• 消費者金融からの借入は総量規制により年収の3分の1まで。年収100万円なら約33万円が上限
• 実際の限度額は審査で決まり、上限より低くなることが多い
• 年収は正確に申告し、希望額は必要最小限にする
• 大手消費者金融5社は勤務先への電話による在籍確認を原則行わない
• 少額を短期間で返すなら無利息期間も検討できる

年収が少ないときほど、返済が家計に与える影響は大きくなります。返済計画を立て、無理のない範囲で利用しましょう。返済が苦しくなったときは、日本貸金業協会の相談窓口（0570-051-051）や法テラスなどに早めに相談してください。