フリーターのカードローン審査｜申込条件と審査のポイント、在籍確認の扱い

アルバイトで生計を立てているフリーターでも、カードローンは使えるのでしょうか。

結論から言うと、毎月安定したアルバイト収入があれば、フリーターでも大手消費者金融などに申し込むことはできます。ただし、正社員に比べると収入の継続性を慎重に見られやすく、借りられる金額も年収に応じて限られます。

この記事では次の内容を解説します。

• フリーターが申し込める主なカードローンと申込条件（2026年10月時点）
• 審査で見られるポイント
• 審査前に準備しておきたいこと
• 在籍確認でバイト先に電話はかかるのか
• やってはいけないこと

フリーターが申し込める主なカードローン

フリーターが申し込めるかどうかは、各社の申込条件で確認できます。2026年10月時点の主な会社の条件は次のとおりです。

※2026年10月時点の情報です。最新の条件は各社の公式サイトでご確認ください。

どの会社も、雇用形態ではなく「安定した収入」があるかを条件にしています。月によって勤務日数が大きく変わる人や、日雇い・短期の仕事が中心の人は、収入が安定していないと見られる可能性があります。日雇いや短期バイトの人がカードローンを使う場合の注意点は、こちらの記事で詳しく解説しています。

こちらも読まれています 日雇い・短期バイトでカードローンは借りられる？即日融資の条件と注意点

2023年10月21日2,669 view

フリーターのカードローン審査で見られるポイント

審査基準は各社とも非公開ですが、一般的に次のような点から返済能力を判断していると考えられます。

収入が毎月続いているか

年収の多さよりも、毎月継続して収入があるかが重視されやすい傾向があります。同じバイト先で継続して働き、毎月給与が入っている状態が望ましいでしょう。

勤続期間

今のバイト先で働き始めて間もない場合は、収入がこの先も続くかを判断しにくいため、不利になる可能性があります。

他社からの借入と信用情報

他社からの借入額や件数、過去の延滞の有無は、雇用形態に関係なく審査に影響します。クレジットカードやスマホ端末の分割払いの支払いが遅れたことがあると、信用情報に記録が残っている場合があります。延滞などの記録は、CIC・JICCでは契約期間中と契約終了後5年以内（JICCは5年間）登録されます。

年収に応じた借入上限（総量規制）

消費者金融などの貸金業者からの借入は、総量規制により他社分と合わせて年収の3分の1までです。

• 年収120万円の場合：上限40万円
• 年収150万円の場合：上限50万円
• 年収180万円の場合：上限60万円

これはあくまで法律上の上限で、実際の利用限度額は審査で決まります。初回は少額から始まることも多いと考えておきましょう。年収が少ない場合の審査や限度額の考え方は、こちらの記事で詳しく解説しています。

こちらも読まれています 年収100万円でカードローンは借りられる？限度額の目安と審査の注意点

2020年3月9日3,355 view

審査の前に準備しておきたいこと

年収は額面で正確に申告する

申込時の年収は、税金や社会保険料が引かれる前の額面（総支給額）で申告するのが一般的です。直近の給与明細をもとに、正確な金額を入力しましょう。収入を多く見せようと実際より高い金額を書くのは、虚偽の申告になります。

希望額は必要な金額だけにする

希望額が大きいほど、審査では慎重に判断されやすくなります。必要な金額だけを申し込み、返済できる範囲にとどめましょう。

収入証明書類を用意しておく

消費者金融では、1社からの借入が50万円を超える場合や、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合に収入証明書類が必要です。それ以外でも、審査の過程で提出を求められることがあります。源泉徴収票や直近の給与明細を手元に用意しておくと、手続きがスムーズです。

申込みは1社ずつ

審査に不安があるからといって、短期間に複数社へ申し込むのは避けましょう。申込みの記録は信用情報機関に6か月程度残り、申込みが重なるとお金に困っていると見られる可能性があります。

在籍確認でバイト先に電話はかかる？

在籍確認とは、申告した勤務先で働いているかを確かめる手続きです。以前は勤務先へ電話するのが一般的でしたが、現在は扱いが大きく変わっています。

大手消費者金融は勤務先への電話を原則行わない

2026年10月時点では、大手消費者金融5社がいずれも、勤務先への電話による在籍確認を原則行わないと公式に案内しています。

• アコム：「勤務先への在籍確認連絡 100％なし」
• レイク：「勤務先へのお電話確認は一切おこないません」
• プロミス：原則として電話による在籍確認は行わない（申込者の98％が電話以外で完了）
• アイフル：原則行わない（一部、電話でのやりとりが発生する可能性あり）
• SMBCモビット：原則行わない（必要な場合は事前に同意を得て連絡）

以前は「クレジットカードを申し込んだとバイト先に伝えておく」といった対策が紹介されることもありましたが、大手消費者金融に申し込むなら、こうした準備は基本的に不要です。

銀行カードローンは電話の場合がある

楽天銀行スーパーローンは勤務先へ電話すると明記しており、三菱UFJ銀行も勤務先に連絡する場合があると案内しています。銀行に申し込む場合は、バイト先に電話がかかる可能性があると考えておきましょう。

※2026年10月時点の情報です。最新の条件は各社の公式サイトでご確認ください。

フリーターがやってはいけないこと

勤務先や年収を偽る

審査に通りたいからといって、勤務先や年収を偽るのは絶対にやめましょう。書類や信用情報との照合で食い違いは見つかり、審査落ちや契約後の解約につながります。

アリバイ会社を使う

勤務実態のない会社に在籍を装ってもらう「アリバイ会社」の利用は、申込者本人も詐欺罪に問われるおそれがあります。

「審査が甘い」とうたう業者を使う

「フリーターでも必ず借りられる」「収入なしでもOK」などと宣伝する業者は、貸金業の登録をしていないヤミ金の可能性があります。SNSでの個人間融資も同様です。

水商売など、収入が不安定と見られやすい職業の人が審査で気をつけるポイントについては、こちらの記事で詳しく解説しています。

こちらも読まれています 水商売の人のカードローン審査｜収入証明・在籍確認の注意点と準備

2023年4月18日6,939 view

少額を短期間で返すなら無利息期間も検討

大手消費者金融には、初めて契約する人向けの無利息期間があります。次の給料日までのつなぎなど、短期間で返せる少額の借入なら、利息を抑えられます。

• アコム・アイフル：契約日の翌日から30日間
• プロミス：初回利用日の翌日から30日間（メールアドレス登録とWeb明細の利用が条件）
• レイク：Web申込みで60日間（契約額50万円以上などの条件を満たすと365日間。併用不可）

レイクALSA

審査時間	画面に審査結果を表示	融資時間	契約後最短即日※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で最短当日中にお振込みが可能です。 　一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
利用限度額	500万円	実質年率	4.5％～18.0％

レイクはパート・アルバイトの収入でも申込可能。はじめての方はWeb申込みで60日間無利息の特典があります（条件を満たすと365日間。特典の併用は不可。※2026年10月時点の情報）。

詳しくみる

無利息期間が終わると通常の金利がかかります。期間内に返せるかどうかを考えてから利用しましょう。

フリーターのカードローンに関するよくある質問

バイトを掛け持ちしている場合、勤務先と年収はどう書く？

年収は、すべてのバイト先の収入を合算した額面で申告します。勤務先は、主な収入を得ているバイト先を記入するのが一般的ですが、扱いは申込先によって異なる可能性があるため、迷ったら申込先に確認しましょう。給与を2か所以上から受け取っている人は、原則として確定申告が必要です。

働き始めたばかりのバイト先でも申し込める？

申し込むことはできますが、勤続期間が短いと収入の継続性を判断しにくく、審査で慎重に見られる可能性があります。何か月か働いて給与明細がそろってから申し込むと、収入を示しやすくなります。

シフトが減って返済が苦しくなったら？

返済日に払えないとわかった時点で、早めにカードローン会社に連絡しましょう。連絡せずに延滞すると、遅延損害金がかかるうえ、信用情報に記録が残る原因になります。返済額の相談に応じてもらえる場合もあります。

まとめ｜フリーターは安定収入と正確な申告がポイント

• 毎月安定したアルバイト収入があれば、フリーターでも大手消費者金融などに申し込める
• 審査では、収入の継続性・勤続期間・他社借入・信用情報などが見られる
• 消費者金融からの借入は、他社分と合わせて年収の3分の1まで
• 年収は額面で正確に申告し、希望額は必要最小限にする
• 大手消費者金融5社は、勤務先への電話による在籍確認を原則行わない
• 虚偽申告やアリバイ会社、ヤミ金は絶対に利用しない

カードローンは借金です。アルバイトのシフトが減ると、返済が苦しくなることもあります。返済計画を立て、無理のない範囲で利用しましょう。返済が難しくなったときは、日本貸金業協会の相談窓口（0570-051-051）や法テラスなどに早めに相談してください。