カードローン審査に落ちた原因の調べ方と、再申込みまでにやるべき対策

カードローンの審査に落ちても、カードローン会社から理由を教えてもらうことは基本的にできません。審査基準は各社とも公表していないためです。

ただし、審査で見られる項目はある程度決まっているため、自分の状況と照らし合わせれば原因を絞り込むことはできます。原因がわからないまま別の会社に申し込んでも、同じ理由で落ちる可能性が高く、申込みの記録が増えてかえって不利になります。

この記事では、次の内容を解説します。

• 審査に落ちたときに考えられる原因（4つのグループ・12項目）
• 信用情報を開示して原因を確かめる方法
• 原因別の対策と、再申込みまでの期間の目安
• 審査に落ちた直後にやってはいけないこと

まず確認：本当に「審査に落ちた」のか

審査結果の連絡が来ないだけで、「落ちた」と思い込んでいるケースもあります。次の点を確認しましょう。

• 審査結果の通知方法：メール・電話・アプリ・SMSなど、会社によって異なります。迷惑メールフォルダに振り分けられていないか確認しましょう。
• 審査の受付時間：夜間や週末の申込みは、結果が翌日以降になることがあります。たとえばアイフルの審査回答時間は9:00〜21:00、SMBCモビットも申込みの曜日や時間帯によって翌日以降になる場合があると案内しています。
• 追加の確認が止まっていないか：書類の不備や、確認の電話に出られなかったことで審査が止まっている場合があります。

審査に通ったものの、希望より低い利用限度額になった場合は「落ちた」わけではありません。はじめての契約では低めの限度額から始まることも多く、返済実績を積んだあとに増額を申請できる場合があります。

審査に落ちたときに考えられる原因

審査に落ちる原因は、大きく次の4つのグループに分けられます。

ここからは、グループごとに確認ポイントを見ていきます。

A. 申込条件を満たしていなかった

①年齢が対象外だった

カードローンには申込可能年齢があり、範囲外だと審査以前に対象外となります。

※2026年10月時点の情報です。最新の条件は各社の公式サイトでご確認ください。

成年年齢は18歳に引き下げられましたが、多くのカードローンは申込みを20歳以上としています。上限年齢は会社ごとに差があるので、60歳を超えている場合は特に確認が必要です。

②収入が条件を満たしていなかった

カードローンは原則として「本人に安定した収入があること」が条件です。注意したいのは次のようなケースです。

• 無職・就職前：内定があっても、入社して収入が発生するまでは申込みが難しいのが一般的です。
• 専業主婦（主夫）：消費者金融は総量規制があるため、本人に収入がなければ原則として借りられません（アイフル・レイクは不可と明記）。楽天銀行（専業主婦は限度額50万円まで）やイオン銀行（配偶者に安定収入がある場合、限度額50万円まで）のように、専業主婦も申し込める銀行カードローンがあります。
• 年金収入のみ：アコム・プロミス・アイフル・SMBCモビットは不可ですが、レイク、三菱UFJ銀行（事前に専用ダイヤルへ連絡）、auじぶん銀行は年金のみでも申込可能としています。千葉銀行は不可です。
• 学生：アルバイトなどの収入があれば申し込める会社がある一方、横浜銀行・イオン銀行は学生不可と明記しています。

※2026年10月時点の情報です。最新の条件は各社の公式サイトでご確認ください。

③居住地などの条件が対象外だった

地方銀行のカードローンは、営業エリア内に住んでいる（または勤務している）ことが条件の場合があります。たとえば千葉銀行は原則として千葉県・東京都・茨城県・埼玉県・神奈川県、横浜銀行は神奈川県全域・東京都全域・群馬県の一部が対象です。また、外国籍の人は永住許可が必要な銀行が多くあります。

B. 返済能力が不足していると判断された

④他社借入が多い・総量規制の上限に近い

消費者金融やクレジットカードのキャッシングは、総量規制により貸金業者からの借入れの合計が年収の3分の1を超えると、新たに借りることができません。

たとえば年収450万円なら上限は150万円です。すでに他社で120万円借りていれば、残りは30万円しかありません。上限に近い状態で申し込むと、審査に落ちる可能性が高くなります。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、多くの銀行が自主的に上限を設けており（金融庁の調査では約8割が「年収の2分の1」を上限）、他社借入が多いと審査は厳しくなります。

借入件数が多い場合も、返済の負担が大きいと判断されやすくなります。何社までなら通るという公表された基準はありません。

返済負担率（返済比率）も見られている

年収に対して、毎年のローン返済額がどのくらいの割合を占めるかを「返済負担率」と呼びます。住宅ローンや自動車ローン、スマホ本体の分割払いなども含めて考えると、カードローンの借入残高が少なくても、ほかの返済が多いために審査で不利になることがあります。

たとえば年収400万円の人が、住宅ローンで年100万円、自動車ローンで年30万円を返済している場合、返済負担率はすでに32.5%です。ここにカードローンの返済が加わると、毎月の家計に余裕がないと判断される可能性があります。何%を基準にしているかは各社とも公表していません。

クレジットカードのキャッシング枠も確認する

総量規制の計算には、クレジットカードのキャッシングの借入残高も含まれます（ショッピング枠は対象外）。リボ払いでキャッシングを使っている場合は、その残高も合計して年収の3分の1と比べてみましょう。

⑤希望限度額が年収に見合っていなかった

年収に比べて大きすぎる限度額を希望すると、返済能力を超えていると判断されることがあります。はじめての契約では、必要な金額だけを希望額にするのが基本です。

⑥勤続年数が短い・収入が不安定

審査では、年収の金額だけでなく「その収入がこれからも続くか」も見られます。雇用形態・勤続年数・勤務先の情報は、そのための判断材料になると一般にいわれています。

転職直後で勤続年数が短い場合や、自営業で収入の変動が大きい場合は、収入の安定性を慎重に見られます。パート・アルバイトや派遣社員でも毎月安定した収入があれば申込対象とする会社がほとんどですが、勤務日数が少なく月ごとの収入差が大きい場合は不利になることがあります。審査の過程で収入証明書類の提出を求められ、それを提出できないと審査が進みません。給与明細や確定申告書など、収入を示せる書類を用意しておきましょう。

C. 信用情報に問題があった

審査では、信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に登録された情報が必ず確認されます。信用情報機関に登録される主な情報と期間は次のとおりです。

⑦返済の遅れ・延滞の記録がある

クレジットカードの支払いや、スマホ本体の分割払い、各種ローンの返済が遅れると、その記録が信用情報に残ります。スマホの分割払いは割賦販売法上のクレジット契約にあたり、支払遅延の情報は完済後も5年間残ります。

数日の遅れが1回あっただけで必ず落ちるとは限りませんが、遅れが繰り返されていたり、長期の延滞があったりすると審査では大きく不利になります。

⑧債務整理などの記録がある

自己破産・個人再生・任意整理などの債務整理や、保証会社が代わりに返済する代位弁済の記録がある場合、その情報が残っている間はカードローンの審査に通るのは難しくなります。KSCでは破産・民事再生の官報情報が7年以内残ります。

⑨短期間の申込みが多い（申し込みブラック）

申込情報は、CIC・JICCでは6か月残ります。短期間に何社も申し込んでいると、「お金に困っているのでは」と判断され、審査で不利になることがあります。これを一般に「申し込みブラック」と呼びます。

申し込みブラックの原因と避け方については、こちらの記事で詳しく解説しています。

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⑩信用情報に記録がまったくない

ある程度の年齢なのに、クレジットカードやローンの利用記録がまったくない状態を「スーパーホワイト」と呼ぶことがあります。返済実績を判断できないため、審査で慎重に見られることがあると一般にいわれています。

過去に同じ会社で問題を起こしていないか

信用情報の記録が消えたあとでも、過去にその会社やグループ会社で延滞や代位弁済などがあった場合、社内の記録をもとに審査で不利になることがあると一般にいわれています。思い当たる場合は、その会社への申込みは避けたほうが無難です。

D. 申込内容や手続きに問題があった

⑪申込内容の誤り・虚偽

年収や勤続年数、他社借入額を実際より良く見せた申告は、信用情報や収入証明書類と突き合わせれば分かります。虚偽と判断されれば審査に落ちるだけでなく、他人名義での申込みや書類の偽造は犯罪にあたります。

うっかりした入力ミス（勤務先の電話番号、住所の番地など）も、確認が取れずに審査が止まる原因になります。

申込内容の虚偽がどのように発覚し、どんなリスクがあるのかについては、こちらの記事で詳しく解説しています。

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2023年2月17日5,527 view

⑫在籍確認や書類提出が完了しなかった

審査の途中で、確認の電話や追加書類の提出依頼が届くことがあります。連絡が取れなかったり、書類が出せなかったりすると、審査が完了せず申込みが取り下げられることもあります。

大手消費者金融は勤務先への電話を原則行わないと公式に案内していますが、銀行カードローンでは勤務先へ電話で確認する場合があります（楽天銀行スーパーローンは電話すると明記）。

原因を確かめるには信用情報を開示する

思い当たる原因がない場合や、自分の信用情報に何が登録されているか不安な場合は、信用情報機関に本人開示を請求しましょう。

開示の方法や手数料は各機関の公式サイトで確認してください。開示結果では、延滞などを示す「異動」の記録や、支払状況の記録、直近の申込件数を確認しましょう。

原因別の対策と再申込みまでの目安

審査落ちや申込みの記録が信用情報にどのくらい残るのかについては、こちらの記事で詳しく解説しています。

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銀行カードローンは保証会社も確認する

銀行カードローンの多くは、保証会社の保証を受けられることが申込条件です。たとえば三菱UFJ銀行（バンクイック）とauじぶん銀行はアコムが保証会社です。直前に同じ会社やその会社が保証する商品で審査に落ちた場合は、状況が改善しないまま申し込んでも結果は変わりにくいと考えましょう。
※2026年10月時点の情報です。最新の条件は各社の公式サイトでご確認ください。

再申込みの前に、審査に通るためのポイントを確認しておきたい人は、こちらの記事も参考にしてください。

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審査に落ちた直後にやってはいけないこと

すぐに何社も申し込む

焦って申込みを繰り返すと、申込情報が重なり「申し込みブラック」の状態になります。原因が解消していなければ、結果も同じになる可能性が高いでしょう。

「審査が甘い」「審査なし」をうたう業者を利用する

「ブラックでもOK」「審査なし」などの広告で勧誘する業者は、無登録のヤミ金融である可能性が高く、法外な利息や強引な取り立ての被害につながります。利用する前に、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで登録の有無を確認しましょう。

「審査が甘い」という話の真偽と、危険な業者の見分け方については、こちらの記事で詳しく解説しています。

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年収や勤務先を偽る・アリバイ会社を使う

年収を水増ししたり、在籍確認をごまかすアリバイ会社を使ったりすると、審査に落ちるだけでは済みません。大阪府は、虚偽の申告をした消費者本人も詐欺罪に問われるおそれがあると注意を呼びかけています。

再申込みまでの期間にやっておきたいこと

再申込みまで時間を置く間に、次のことを進めておくと、次の審査で状況を説明しやすくなります。

1. 借入れの一覧を作る：借入先、残高、毎月の返済額、返済日を書き出し、総量規制の上限（年収の3分の1）と比べます。
2. 支払いを期日どおりに続ける：クレジットカード、スマホの分割払い、各種ローンの支払いを遅らせないことが、信用情報を良くする一番の近道です。口座振替にしておくと払い忘れを防げます。
3. 使っていない契約を整理する：使っていないカードローンやキャッシング枠は、解約を検討しましょう。
4. 収入を示す書類をそろえる：源泉徴収票、直近2〜3か月分の給与明細、確定申告書などを準備しておきます。
5. 本当に必要な金額を見直す：借りる目的と金額、毎月の返済額、完済までの期間を具体的に決めておきます。

なお、2027年4月1日からは、非対面での本人確認で書類の画像を送る方法などが原則として廃止され、マイナンバーカードなどのICチップを読み取る方法が中心になる予定です。再申込みの時期によっては、ICチップ付きの本人確認書類を用意しておくと手続きがスムーズです。

借りられないときは、ほかの方法や相談先も検討する

審査に通らない状況でお金が必要な場合は、借入以外の方法も検討しましょう。

• 公的な貸付：社会福祉協議会の生活福祉資金貸付制度（緊急小口資金は10万円以内・無利子など）。窓口は市区町村の社会福祉協議会です。
• 支払いの相談：税金や公共料金、家賃などは、支払先に分割や猶予を相談できる場合があります。
• 返済の相談：日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター（0570-051-051）、法テラス、弁護士・司法書士。

まとめ：原因を確かめてから、時間を置いて再申込みを

• 審査に落ちた理由は教えてもらえないが、申込条件・返済能力・信用情報・申込内容の4つの観点から原因を絞り込める
• 思い当たる原因がなければ、CIC・JICC・KSCに信用情報の開示を請求する
• 申込情報はCIC・JICCで6か月残るため、再申込みは原因を解消し、時間を置いてから
• 延滞や債務整理の記録は5年（KSCの官報情報は7年）が目安
• 焦って何社も申し込んだり、「審査が甘い」業者を利用したりしない

カードローンは、返済できる範囲で借りることが大前提です。審査に落ちたことを、借入れの状況や家計を見直すきっかけにしましょう。