楽天銀行スーパーローンで借り換え・一本化｜利息の試算と審査の注意点

「消費者金融の金利が高いので、もっと低い金利のローンに借り換えたい」「複数の借入をまとめて管理を楽にしたい」と考えたとき、候補になりやすいのが楽天銀行スーパーローンです。

結論から言うと、楽天銀行スーパーローンは資金使途が原則自由（事業性資金を除く）で、商品ページでも借り換えによる返済プランの見直しに触れています。上限金利は年14.5%なので、年18%前後の借入から借り換えれば利息を減らせる可能性があります。ただし、専用の「おまとめローン」ではないため、使い方や審査について注意すべき点もあります。

楽天銀行スーパーローンは借り換え・一本化に使える？

楽天銀行スーパーローンの資金使途は「原則自由（事業性資金を除く）」です。楽天銀行の商品ページには、借入を楽天銀行スーパーローンで借り換えて返済プランを見直す使い方が紹介されています。

※2026年10月時点の情報です。最新の条件は楽天銀行の公式サイトでご確認ください。

専用のおまとめローンではない点に注意

楽天銀行スーパーローンは、借り換え専用・おまとめ専用の商品ではありません。通常のカードローンとして契約し、借りたお金で他社の借入を返済する形になります。そのため、次の点を理解しておく必要があります。

• 他社への返済は、原則として自分で行う
• 限度額の範囲内なら追加で借りられるため、借入が増えるリスクがある
• 限度額が希望額に届かない場合、すべての借入をまとめられないことがある

借り換えでどのくらい利息が変わる？

楽天銀行スーパーローンの金利は、契約する限度額によって決まります。

※MY ONEネット特約会員の方は、上記から年0.4%引き下げられます。

50万円を60回で返す場合の試算

年18.0%の借入50万円を、年14.5%で借り換えた場合の利息を比べてみます（元利均等返済で計算した試算です）。

※試算は概算です。実際の返済額は返済方式や借入・返済のタイミングによって異なります。

この例では、利息を約5万6,000円減らせる計算です。ただし、限度額100万円未満の契約では金利が年14.5%になるため、すでに年15%程度の借入しかない場合は、借り換えてもほとんど差が出ないこともあります。

期間限定の金利半額キャンペーン

2026年8月17日から2027年1月15日までは、キャンペーンページから新規に申し込んだ方を対象に、金利が年0.95%〜7.25%になる「金利半額キャンペーン」が実施されています。キャンペーン期間や適用条件は、申込み前に公式サイトで必ず確認してください。

借り換えで損をしないための金利の比べ方

複数の借入がある場合は「加重平均金利」で比べる

複数の借入がある場合、それぞれの金利を単純に平均するのではなく、借入残高の大きさを加味した「加重平均金利」で比べるのが正確です。

この加重平均金利より、借り換え先の適用金利が十分に低いかどうかを確認しましょう。

返済期間が延びると利息が増えることも

金利が下がっても、毎月の返済額を減らして返済期間を延ばすと、結果的に利息の総額が増えることがあります。借り換え後も、これまでと同じくらいの金額を返済に回すのが、利息を減らすコツです。

複数の借金を一本化するメリット・デメリットや、一本化の方法の選び方は、こちらの記事で詳しく解説しています。

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2023年5月25日2,344 view

借り換え・一本化を申し込むときの審査の注意点

借入額が大きくなる分、審査は慎重になりやすい

借り換えや一本化では、すでに借りている金額をまとめて借りるため、希望する限度額が大きくなりがちです。そのぶん、収入に対して返済できるかが慎重に審査されます。

他社の借入額は正確に申告する

他社からの借入額は、信用情報で確認されます。少なく申告しても分かるうえ、申込内容に誤りがあると判断されて審査に不利になります。現在の残高を利用明細などで確認し、正確に申告しましょう。

銀行は独自の基準で借入上限を設けている

銀行カードローンは貸金業法の総量規制（年収の3分の1までの規制）の対象外ですが、各銀行は独自に審査基準を設けています。金融庁の調査では、他行からの借入も含めて「年収の2分の1」などの上限を設けている銀行が約8割にのぼりました。他社の借入が多いと、まとめたい金額の全額が認められないこともあります。

楽天銀行スーパーローンの審査の流れや、審査で確認されるポイントは、こちらの記事で詳しく解説しています。

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2022年5月23日13,483 view

借り換えに向いている人・向いていない人

向いている人

• 年18%前後の消費者金融やクレジットカードのキャッシングを利用している
• 安定した収入があり、延滞などの記録がない
• 借り換え後も追加で借りず、計画的に返済できる

向いていない人・注意が必要な人

• すでに年14.5%前後かそれ以下の金利で借りている
• 限度額に余裕ができると、つい追加で借りてしまう
• すでに返済が遅れがちで、借入総額が収入に対して大きい

追加で借りられない仕組みのほうが安心という方は、返済専用の借り換えローンも選択肢になります。例えば、アコムの借換え専用ローンは追加借入ができない返済専用の商品です（銀行カードローンやクレジットカードのショッピング利用は対象外）。詳しくは、こちらの記事を参考にしてください。

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ほかの銀行カードローンで借り換えを検討する場合の比較材料として、イオン銀行カードローンを借り換えに使う際の注意点は、こちらの記事でまとめています。

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楽天銀行スーパーローンの借り換えでよくある質問

住宅ローンや自動車ローンも一緒にまとめられる？

楽天銀行スーパーローンの資金使途は原則自由ですが、住宅ローンや自動車ローンのような金利の低い借入をカードローンで借り換えると、かえって金利が上がることがほとんどです。まとめる対象は、金利の高いカードローンやキャッシングに絞って考えましょう。

住宅ローンを返済中だと審査に不利？

住宅ローンや自動車ローンを利用していること自体で、すぐに審査に落ちるわけではありません。ただし、毎月の返済額が収入に占める割合は審査で考慮されます。また、それらの返済に遅れがあると不利になります。

借り換えたあと、他社のカードは解約すべき？

他社の借入を完済したあとも契約が残っていると、また借りてしまうおそれがあります。再び使う予定がなければ、完済後に解約の手続きをしておくと安心です。

返済が苦しくて借り換えもできない場合は？

借り換えの審査に通らない、借り換えても返済の見通しが立たないという場合は、一人で抱え込まずに相談窓口を利用しましょう。日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター（0570-051-051）や法テラスでは、返済の悩みや債務整理について相談できます。

楽天銀行スーパーローン

審査時間	最短即日	融資時間	契約後最短即日
利用限度額	800万円	実質年率	1.9％～14.5％

借り換えで金利を見直したい方に。楽天銀行スーパーローンの金利は年1.9%〜14.5%です。

楽天銀行スーパーローン 詳細

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まとめ：金利差と返済計画を確認してから借り換えを

• 楽天銀行スーパーローンは資金使途が原則自由で、借り換えに使える
• 上限金利は年14.5%（限度額100万円未満は一律14.5%）
• 年18%の借入50万円を60回で返す例では、利息を約5万6,000円減らせる計算
• 複数の借入は加重平均金利で比べ、返済期間を延ばしすぎない
• 専用のおまとめローンではないため、追加借入をしない意識が大切

借り換えは、正しく使えば利息を減らし、返済の管理を楽にできる方法です。申込み前に現在の金利と残高を整理し、借り換え後の返済計画まで立ててから判断しましょう。